Чем отличается вклад от депозита в банке: что лучше

1. Какие бывают вклады в банках?
2. Различия между вкладом и депозитом
3. Преимущества и недостатки вкладов

Банковские организации тратят немало средств на рекламу своих услуг. Однако далеко не все жители нашей страны хорошо разбираются в особенностях предлагаемого обслуживания. Например, немногие знают об отличиях вклада от депозита. Рассмотрим подробно, какие преимущества и недостатки есть у банковских вкладов, их основные виды.

Источник изображения: obankax.com

Что такое банковский вклад?

Итак, что такое банковский вклад или депозит? Это некая сумма денег, которые вкладчик доверяет финансовой структуре на определенное или же неопределенное время. Сам банк использует средства своих вкладчиков для получения прибыли, например, кредитования физических и юридических лиц. То есть для банка депозиты вкладчиков — это оборотные средства, благодаря которым он зарабатывает. Без вкладов нормальная деятельность банка будет весьма сомнительной. Из прибыли, полученной при использовании депозитов, финансовая организация выплачивает своим вкладчикам проценты за использование их денег.

Банковский вклад — сумма денег, переданная клиентом банку для их временного использования для получения дохода в виде процентов от суммы вложения.

Отличия от депозитов

Вклад отличается от депозита:

• Субъектами – вклады применяются физическими лицами, а депозиты направлены на увеличение материального прироста юридических лиц (частных компаний, фондов и др.);
• Местом хранения – открытие депозита допускается исключительно в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию. Что касается вкладов, то их хранением могут заниматься любые частные компании. В последнем случае клиент несет риск невозврата денег из-за внезапного банкротства держателя и отсутствия страхования накоплений;
• Способом вложения – вклад пополняется исключительно деньгами, на депозит может вноситься любое имущество (драгоценности, ценные бумаги, металлы и др).

В целом вклад и депозит можно считать тождественными понятиями.

Банковские вклады физических лиц

Для чего люди несут в свои деньги в банки? Многие ответят, что для получения дополнительного дохода. С этим мнением я полностью согласно, однако это далеко не единственная причина, двигающая людьми в их взаимоотношениях с кредитными организациями. Основными желаниями, толкающими людей доверить свои средства банку, можно выделить:

• Стремление накопить нужную сумму;
• Получение дополнительного заработка без активных усилий — пассивный доход;
• Стремление сохранить средства и защитить их от инфляции.

Каждая из этих причин заслуживает более детального рассмотрения.

Накопление средств

Накопить денег на исполнение своей мечты хотят многие. Получается не у всех. Откладывание определенной суммы со всех доходов — практика хорошая, только вот потом не трогать эти деньги на текущие потребности зачастую не выходит. Как правило, на не столь важные цели мы частенько берем деньги из «заначки». А вот когда эти деньги лежат на депозите в банке, соблазн взять их не так велик, поскольку для этого нужно совершать какие-то действия, идти в банк, заключать договор и т.д. Поэтому банковский вклад действительно помогает скопить определенную сумму тем, кто хочет это сделать, но в силу тех или иных причин самостоятельно у них это не получается.

Пассивный доход

Говоря о банковском вкладе, нельзя не упомянуть тему пассивного дохода. Конечно, размер его не велик и никак не сможет сравниться с тем пассивным заработком, который дают, к примеру, венчурные инвестиции. С другой стороны, в таком случае для вкладчика все просто — отнес деньги в банк, оформил депозит и ежемесячно получай проценты. Не нужно самостоятельно искать инструмент для инвестиций, анализировать его, просчитывать доходность и риски. Именно такая простота и прозрачность получение пассивного дохода делают банковские депозиты одним из наиболее востребованных инвестиционных инструментов среди населения.

Сбережение капитала

Любой инвестор в первую очередь заботиться не столько о приумножении своих средств, сколько о возможности их сохранения. В этом отношении банковский депозит может дать едва ли не самую высокую гарантию из существующих на рынке. Банковская деятельность жестко регулируется государством, а значит, государство гарантирует сохранность вкладов людей. Даже в случае, когда по ряду причин банк закрывается, вкладчики через специальные государственные механизмы могут вернуть себе деньги.

В каком виде хранить денежные средства

Принимая решение открыть счет в банке под проценты, следует четко понимать, какую сумму можно разместить, на какой срок и в каком виде.

Рублевые депозиты

Самый распространенный вариант размещения денежных средств – это размещение в валюте страны проживания. В данном случае в рублях. В структуре депозитного портфеля банков рублевые депозиты составляют первую и самую большую часть.

Обратите внимание! Клиентам понятнее и спокойнее держать деньги в рублях, проще просчитать будущую доходность, прибыль.

Валютные депозиты

Кроме рублевых, клиенты имеют право на оформление счетов в валюте, например, в долларах или в евро. Валютные депозиты обладают следующими характеристиками:

• более низкая процентная ставка по сравнению с рублевым депозитом;
• возможность дохода за счет разницы курсов валют;
• в период кризиса валюта более стабильна, чем российский рубль;
• банки обеспечивают страхование вкладов на сумму до 700 000 рублей.

Обезличенный металлический счет

Обезличенный металлический счет – это депозит, на который зачислен металл в обезличенном виде по курсу банка в день зачисления. ОМС обладает следующими характеристиками:

• надежно защищен от инфляции;
• обеспечивает дополнительную доходность за счет роста металла в цене;
• по данному счету отсутствуют какие-либо ограничения – можно открывать в любой сумме, пополнять и расходовать, досрочно расторгать по своему желанию;
• счет не имеет срока окончания;
• банк не может отказать клиенту в выкупе металла по любой цене, действующей на момент обращения;
• металл размещается не в физической форме, а в размере суммы денежных средств, равной его стоимости.

Мультивалютный вклад позволяет сберечь свои средства в условиях экономического кризиса

Мультивалютный

Очень интересный инструмент, позволяющий защититься от неблагоприятных скачков в экономике. Чаще всего банки открывают мультивалютные вклады в долларах и евро, реже в британских фунтах, шведских кронах, японских йенах и швейцарских франках.

При открытии такого депозита денежные средства клиента размещаются в равных долях по нескольким валютам. Как образуется доходность и за счет чего складывается надежность? Механизм прост – при резком падении курса одной валюты, автоматически начинает расти другая. Таким образом, при любом экономическом скачке одна валюта нейтрализует падение доходности другой. Кроме того, на вклад начисляются проценты.

Классификация вкладов в зависимости от степени контроля вкладчика:

• Пополняемый. Значение этой опции понятно из названия. Пополняемый вклад – это возможность внесения дополнительных денежных средств, что позволяет увеличивать будущую доходность.
• Не пополняемый. В этом случае отсутствует возможность добавлять денежные средства на депозит, т. е., сумма открытия вклада остается неизменной до конца срока действия.

Страхование банковских вкладов

Одним из главных преимуществ банковского депозита состоит в сохранении банковских вкладов. Для этого проводится страхование банковских вкладов, осуществляемое государством. Существует специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов. В случае, если банк по финансовым причинам не может выполнять свои обязанности перед вкладчиками, оно возмещает вклады физических лиц в пределах 1,4 млн. рублей. Страхование вкладов является обязательным для всех банков и не требует заключение специального договора от вкладчика. Сами же банки в обязательном порядке вносят в это агентство страховые взносы, сумма которых будет эквивалентна сумме хранящихся в банке депозитов.

Страхование банковских вкладов — это государственный механизм, который призван защитить средства вкладчиков путем страхования.

Начисление процентов

По разным вкладам проценты начисляются по-разному:

• единовременно в конце срока действия соглашения;
• ежемесячно;
• ежеквартально.

В последнее время банки практикуют новый способ выплаты процентов. Его суть в том, что клиент открывает счет и вносит на него определённую сумму, не меньше допустимого минимума. На следующий день после этого ему перечисляются все проценты, положенные по договору.

Некоторые банки принимают депозиты с последующей капитализацией. Это означает, что суммы вознаграждения каждый месяц складываются с основной суммой, постепенно увеличивая ее. Впоследствии проценты начисляются на регулярно увеличивающийся объем средств.

Банковские вклады по ставкам

Одним из главных факторов, на который обращают внимание вкладчики, перед тем, как отнести свои деньги в банк, это размер ставки прибыли. Традиционно, это показатель рассчитывается в процентах годовых. То есть, к примеру, если размер ставки составляет 10% годовых и вносится депозит в 1 000 000 рублей, то по истечении года вкладчик получит 100 000 рублей. Так что, для того, чтобы жить на одни проценты с банковского депозита, необходимо иметь весьма внушительную сумму. А внимательно рассматривая рейтинг банков и текущие процентные ставки, понимаешь, что больше сегодня не предлагают.

Но откуда же берется этот процент по вкладам? Его размер зависит от нескольких факторов:

• Срок депозита;
• Размер депозита;
• Возможность пополнения вклада;
• Возможность преждевременного расторжения депозита и.д.

Также на процент ставки по депозиту сильно влияет экономическая ситуация в стране, а также процент инфляции. Стоит сказать, что обычно такой процент не намного больше, чем инфляция в стране. Вот поэтому серьезные инвесторы называют банковский депозит всего-лишь сохранением денег от инфляции, а никак не их приумножение. В таком случае более выгодным продуктом будет паевой инвестиционный фонд, например, ПИФ Газпромбанк.

Итоги сравнения вкладов и накопительных карт

При сравнении вкладов и накопительных карт сделано допущение, что клиенту соблюдал все условия банка. Итоговый результат сведем в таблицу:

Все карты из топа показали более высокую доходность, чем вклады. Но в отличие от вкладов, где можно деньги положить на счет и забыть о них на целых год, при использовании карт придется постоянно отслеживать условия банка для начисления процентов. Кроме того по карте УБРиР «Пора» достаточно не всем удастся тратить по 60 000 рублей в месяц, поэтому и максимальная прибыль будет не у каждого держателя. Самые простые условия для исполнения по карте Уралсиба «Прибыль», но даже она показала более высокую доходность, чем СмартВклад Тинькофф банка.

Для более рационального сохранения и приумножения средств разумнее сочетать обе схемы накопления;

• открыть вклад, на котором будет лежать основная сумма средств, по которой легко спрогнозировать доходность;
• оформить накопительную карту с необходимым остатком средств для начисления процентов и проводить по ней расчеты, чтобы получать кэшбек и иметь постоянный доступ к резервной сумме.

Помните, если вы используете накопительную карту для расчетов, всегда соблюдайте меры предосторожности, как при расчетах в магазине, так и при оплате на сайтах. Если накоплена большая сумма средств, установите лимит на расходные операции с карты. Например, запретите единоразовые траты сумм свыше 5 000 или 10 000 рублей или ограничьте ежедневный лимит.

Большинство банков позволяет клиентам самостоятельно устанавливать суточные лимиты или ограничения по сумме. Это можно сделать в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. В других банках эту опцию можно активировать в офисе или с помощью специалиста горячей линии. Любая мера предосторожности будет нелишней, если речь идет о ваших сбережениях.

Договор банковского вклада

Правовые отношения между финансовой организацией и вкладчиком определяются в договоре банковского вклада, который подписывается перед внесением своих денег на депозит. Именно в таком договоре прописываются все условия и порядок, по которому вкладчик получит свои деньги и премию за их использование. При этом законодательство требует, чтобы условия договора были одинаковые для всех клиентов, а также, чтобы он заключался в бумажной форме, иначе он не будет иметь правового статуса.

Договор банковского вклада составляется в двух экземплярах, один из которых будет храниться у клиента. Такие правила действуют по отношению к любому отечественному банку, будь то Банк «Открытие», ВТБ или Сбербанк. Нелишним будет напомнить, что при заключении договора, клиенту банка нужно быть очень внимательным, чтобы не допустить ошибку. В противном случае даже одна неверная буква в фамилии может стать препятствием для получения своих денег.

Налогообложение вкладов и накопительных карт

Некоторые россияне неверно истолковали поправки в российском законодательстве, которые касаются налогообложения доходов от вкладов, которые вступят в силу с 2021 года. Они поняли информацию буквально и поспешили снять деньги с банковских вкладов. Это заблуждение подогревает и большее количество советов в интернете, в которых бывшим вкладчикам предлагают «спрятать» деньги от налоговой на накопительных счетах. На самом деле это заблуждение.

С 1 января 2021 года доходы полученные от средств на счетах и вкладах, по которым процентная ставка превышает 1% годовых, подлежат налогообложению. Поэтому совершенно неважно как банк назовет свою программу – накопительный счет, доходная карта, счет-копилка, депозит или вклад.

Налог на доходы по процентам не касается суммы вклада, его начисляют только на полученные проценты. Срок уплаты НДФЛ до 1 декабря следующего года после отчетного. То если за проценты, начисленные по вкладу или накопительному счету в 2021 году, потребуется заплатить налог до декабря 2022 года. Ничего считать самостоятельно не потребуется. Сумму налога посчитает ФНС, она же и пришлет уведомление.

Банки с самыми выгодными условиями по вкладам

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке. Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия. В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

• Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
• Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
• Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
• «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

• «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
• Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
• Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
• Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
• Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

• «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
• «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
• Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
• Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

Автор Ganesa K.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Виды

Вклады делятся на следующие категории:

1. Срочные – средства хранятся на банковском счете в течение срока, определенного сторонами. Срок колеблется от 30 дней до 4 лет. Размер срочного вложения не изменяется на протяжении всего действия договора. Владелец не имеет права снимать деньги, пополнять и использовать иным образом. При нарушении этого правила начисленное вознаграждение возвращается банку, а клиенту передается только первоначальная сумма;
2. Целевые – срок существования счета ограничен наступлением определенных обстоятельств или достижением цели. Например, наступление совершеннолетнего возраста, изменение семейного статуса и др. Такие вклады вносятся на длительные сроки 5-10 лет с возможностью пополнения, но без права снятия или иного распоряжения;
3. Накопительные – предназначенные для регулярного, ежемесячного пополнения, сумма которого указывается в договоре. Порядок пользования средствами также определяется договором. Вознаграждение по данной категории вкладов ниже, чем у остальных, однако, они обеспечивают возможность стабильного накопления в течение долгого времени;
4. До востребования – клиент имеет право снять деньги со счета без согласования с банком;
5. Мультивалютные – сбережения, хранящиеся в двух или нескольких иностранных валютах. Прибыль по ним гарантируют не только проценты, но и разница курсов при переводе одной валюты в другую;
6. Расчётные – допускают внесение и расходование вложенных средств, при условии, что на счете всегда будет находиться неснимаемый остаток;
7. Пенсионные – их субъектами выступают граждане, в силу возраста или других причин, получающие пенсию от государства. Такие вклады предполагают наименьшую сумму первоначального взноса, гибкие условия снятия и пополнения.