Самыми простыми и понятными способами вложения денег для большинства из нас, а также, в относительно высокой степени, надёжными являются вклады в банке. Надёжность гарантируется государством, создавшим
систему страхования вкладов. Теперь, во-первых, вклады не может принимать банк, в эту систему не вошедший, а во-вторых, Агентство страхования вкладов в случае крушения банка, деньги вкладчикам вернёт, правда не более 1,4 миллиона рублей (и до 10 млн дляслучаев особых жизненных обстоятельств)
.
Отметим, все причитающиеся проценты по вкладу в банке (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада физического лица и включаются в расчет страхового возмещения. За вкладчиком остаётся право требовать разницу между суммой вклада и предельным страховым возмещением в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Итак, портал «Финансист» собрал в единый текст важные знания, необходимые вкладчикам — физическим лицам при открытии банковского вклада.
Как выбрать банк для вклада физического лица?
Перед тем, как выбрать подходящий для вас вид банковского вклада, необходимо определиться, какому банку вы готовы отдать свои сбережения. В Красноярске услугу размещение средств во вклады физическим лицам предлагает 43 банка.
С учётом такой конъюнктуры, ставки по вкладам в банках примерно одинаковые, потенциальный вкладчик всегда может сравнить условия банков в рубрике калькулятор вкладов портала «Финансист». Чаще всего при выборе банка мы руководствуемся рекомендациями знакомых, однако помимо отзывов, стоит обратить внимание на возраст банка, время его работы в нашем городе, также было бы неплохо изучить финансовую отчетность банка, которая обязательно должна быть опубликована на официальном Интернет-сайте банка.
Субъекты и объекты депозитных операций
Субъекты депозитных операций — те, с кем взаимодействуют банки и другие кредитно-финансовые организации при привлечении средств.
Субъекты:
- население,
- частные предприятия,
- индивидуальные предприниматели,
- общественные организации,
- предприятия с долей иностранного капитала,
- другие банки,
- государственные организации;
- общества;
- товарищества;
- кооперативы;
- страховые компании;
- прочие.
Объектом депозитных операций являются депозиты.
Депозит — это вложения в банк, который капитал хранит и использует для получения дохода. Банк оперирует средствами для развития своей деятельности, а клиенту платит вознаграждение в виде процентов.
Цель вклада физ.лица
Итак, выбор в пользу того или иного банка сделан, теперь необходимо определиться, какие операции вы планируете проводить с вложенными средствами? Если для вас важно иметь возможность снятия неограниченного количества денежных средств в любое время, целесообразно будет воспользоваться вкладами «до востребования»
, однако стоит учитывать, что ставки по таким вкладам очень низкие и составляют от 0,01% до 0,1% годовых в рублях в зависимости от банка.
Срочные вклады (вклады на определенный срок)
в банках отличаются от вкладов «до востребования» более существенной процентной ставкой — до 5,5% годовых, а при оформлении инвестиционного полиса страхования жизни — до 6,9% годовых (по данным на март 2021 года). Величина ставки зависит от срока размещения и суммы вложения. Кроме того, существуют еще, так называемые, онлайн вклады, размещаемые посредством интернет-банкинга. Ставка по таким вкладам обычно на 0,1-0,5 п.п. выше ставок по вкладам, открытым в отделении банка.
Депозит – что это такое простыми словами
К оглавлению
Это один из наиболее простых вариантов вложения, так как для него не требуется специальных познаний для гарантированной прибыли. Риски сведены к минимуму, ввиду того, что подобные инвестиции физлиц застрахованы государством.
Депозит – это простыми словами те деньги, которые вы отдаете финансовой организации в обмен на систематический доход. Банк же несет ответственность за безопасное их хранение и возврат на условиях, которые прописаны в соглашении.
Обязательные депозитные признаки:
- Возвратность. Вложенные денежные средства кредитная организация обязана вернуть.
- Срочность. Возврат депонированных денег производится в срок, прописанный в соглашении.
- Платность. Выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги обязательна.
Депозитный вклад оформляется договором и предполагает открытие специального счета.
Пример! Представим, то вы доверили кредитному учреждению 200000 рублей на год по ставке в 7 процентов. Спустя 12 месяцев финансовая организация обязана вернуть инвестированное и добавить дополнительно 14000 рублей. Если ставка будет равна 10 процентам, вы получите к телу вклада 20000 рублей. Сам же банк заработает на ваших средствах больше, выдав кредит, скажем, под 20 процентов годовых. Его выручка будет равна 40000 рублей. Маржа банка или разница между доходной и расходной частью составит 26000 или 20000 рублей соответственно. Чем меньше процент депозитный и чем больше кредитный, тем солидней доход финансовой организации.
Не стоит забывать и выплате налогов по подобным вкладам. К примеру, если процентная ставка на 5 процентов выше учетной ставки Центробанка, то с дохода придется отдать государству 35 процентов налоговых выплат. Также с начала 2021 года действует закон, согласно которому с вкладчиков станут взимать налоги с суммы процентов по всем вкладам. Но это относится лишь с той ее части, доходность с которой больше миллиона рублей.
Капитализация процентов по вкладу
Практически в каждом банке существуют срочные вклады с капитализацией процентов. Капитализация подразумевает собой процесс, при котором начисленные проценты причисляются к сумме вклада, т.е. происходит так называемое начисление процентов на проценты. Изначально, ставки по таким вкладам в банках ниже, чем по вкладам без капитализации процентов, однако если учесть ежемесячное или ежеквартальное присоединение процентов к основной сумме вклада, и дальнейшее начисление на них процентов, вклад с капитализацией процентов может оказаться более выгодным, чем «стандартный» с аналогичной процентной ставкой.
От чего зависят условия депозитных продуктов
К оглавлению
К основным параметрам, на которые опираются банки, делая предложения вкладчикам, относят:
- Ставку по процентам. Чем она больше, тем жестче условия. Например, банки не дают вносить а счет и частично снимать деньги, увеличивают время действия вклада.
- Наибольшую и наименьшую сумму инвестиций. Бывает разной, но более выгодные продукты оформляют, если она не ниже 10000 рублей.
- Возможность внести на счет и время от времени снимать небольшие суммы. Есть вклады, которые разрешено пополнять лишь в конкретный период после оформления. Для съема доступны исключительно средства сверх «несгораемого» остатка.
- Пролонгацию договора. Производится автоматом, либо когда клиент подаст заявление.
В этот же список входит и возможность капитализации процентов, о которой говорилось выше.
Все условия должны быть четко прописаны в соглашении с кредитным учреждением. Предварительное ознакомление с ними возможно на официальных банковских порталах либо ресурсах, собирающих информацию из всех финучреждений РФ.
Досрочное или частичное снятие части вклада
Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Любой банк обязан вернуть вам ваши средства, однако при этом выплата обещанных процентов по вкладу произведена не будет, либо выплаченный процент окажется значительно меньше изначального. Однако, во многих банках существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае, банком устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений.
Налогообложение
Взимается подоходный налог в том случае, если размер депозита превышает норму, которую установил Центральный Банк. Начисление осуществляется на проценты, а не общую сумму, хранящуюся на депозите:
- В случае оформления счета в национальной валюте, разграничение осуществляется посредством лимита и ключевой ставки +5%
- Если вклад в иностранной валюте, показатель увеличивается до +9%.
Передавая информацию о пассивном доходе, в ФНС не анонсируется размер депозитных средств.
Видео: как выбрать какой депозит лучше?
Валюта вклада
Наибольшей популярностью в банках обычно пользуются вклады в рублях. Это обуславливается тем, что процентные ставки по рублевым депозитам на несколько процентных пунктов выше, чем по аналогичным вкладам в банках в долларах или евро. Отметим, что в некоторых банках существуют мультивалютные банковские вклады, в пределах которых можно открыть вклад с внесением сумм в нескольких валютах одновременно (как правило, в России это рубль, доллар США и евро). В пределах данного вклада одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу.
Различаются ли банковский депозит и вклад
К оглавлению
По сути, это синонимы. Ведь в переводе с английского термин означает вклад в банковском учреждении, передачу на сохранение.
Но без маленьких смысловых различий в значении этих определений не обошлось. Под понятием «вклад» подразумевается исключительно вложение денег. Депозит включает более обширный круг инвестиционных инструментов:
- акции и облигации;
- драгметаллы;
- средства на счете финансовой организации.
Помимо этого, депозит не всегда может обеспечить доход, потому как передача ценных вещей возможна лишь на хранение. А определение вклада предполагает получение обязательной прибыли от внесения денег на счет.
Базовая депозитная ставка простыми словами на примере Банка России
Базовая депозитная ставка — это максимальный процент, который Центральный банк страны выплачивает своим коммерческим банкам, при хранении ими денег на счетах ЦБ. Разумеется, цифра депозитной ставки будет чуть выше — 5% по депозитам Овернайт от Банка России, чтобы российские коммерческие банки смогли получить профит (доход), передавая свободные финансовые активы под управление Нацбанку. Подробности на сайте финансового регулятора РФ — cbr.ru
Аналогичные базовые депозитные ставки установлены у Нацбанков других государств мира, что и рассмотрим в данном материале wiki Masterforex-V.
Размеры базовой ключевой и депозитной ставок в ведущих ЦБ мира
Ключевые ставки ЦБ мира по валютам форекс | |||||
Страна | Центральный банк | Валюта и ее тикер | Ключевая ставка ЦБ | Базовая депозитная ставка | Финансовый регулятор |
Австралия | РБ Австралии | австралийский доллар (AUD) | 0.5% | 0.1% | ASIC |
Великобритания | Банк Англии | фунт стерлингов (GBP) | 0.75% | 0.1% | FCA |
Гонконг | Управление денежного обращения Гонконга | гонконгский доллар (HKD) | 2% | 1% | SFC |
Евросоюз | Европейский центральный банк | евро (EUR) | 0% | -0.5% | MiFID (требования ЕС), ACPR и AMF (Франция), BaFin (Германия), Consob (Италия), CySEC (Кипр), MFSA (Мальта), AFM (Нидерланды), FSAEE (Эстония), CMVM (Португалия), FSMA (Бельгия), CNMV (Испания), FCMC (Латвия) |
Канада | Банк Канады | канадский доллар (CAD) | 1.25% | 0.25% | IIROC |
Китай | Народный Банк Китая | юань (CNY) | 4.15% | 2% | CSRC, FinCom |
Новая Зеландия | Резервный Банк Новой Зеландии | новозеландский доллар (NZD) | 1% | 0.1% | FSCL |
Сингапур | Денежно-кредитное управление Сингапура | сингапурский доллар (SGD) | 1.63% | 0.5% | MAS |
США | Федеральная резервная система США | доллар США (USD) | 1.25% | 0.5% | NFA, CFTC, SEC |
Швейцария | НБ Швейцарии | швейцарский франк (CHF) | -0.75% | FINMA | |
Япония | Банк Японии | японская йена (JPY) | -0.1% | JFSA | |
Другие валюты форекса в Европе | |||||
Албания | Банк Албании | албанский лек (ALL) | 1% | 0.1% | FSC Албании |
Беларусь | НБ Республики Беларусь | белорусский рубль (BYN) | 8,75% | 6% | АРФИН |
Болгария | Болгарский народный банк | болгарский лев (BGN) | 0% | -0.5% | FSC Болгарии |
Венгрия | НБ Венгрии | венгерский форинт (HUF) | 0.9% | 0.1% | HFSA Hungary |
Дания | Национальный банк Дании | Датская крона (DKK) | 0.05% | -0.5% | DFSA Denmark |
Исландия | НБ Республики Беларусь | белорусский рубль (BYN) | 8,75% | АРФИН | |
Молдова | Национальный банк Молдовы | молдавский лей (MDL) | 5.5% | 3% | Лицензионная палата |
Норвегия | Норвежский Банк | Норвежская крона (NOK) | 1.5% | 0.5% | NFSA |
Польша | Национальный банк Польши | польский злотый (PLN) | 1.5% | 0.5% | PFSA / KNF |
Россия | Банк России | российский рубль (RUB) | 6% | 5% | Банк России (до 2013г. ФСФР) |
Румыния | Национальный банк Румынии | румынский лей (RON) | 2.5% | 1.5% | ASF |
Украина | Национальный банк Украины | украинская гривна (UAH) | 11.0% | 9% | НКЦПФР |
Хорватия | Хорватский народный банк | хорватская куна (HRK) | 2.5% | 1.5% | HANFA |
Чехия | Национальный Банк Чехии | чешская крона (CZK) | 2% | 1% | CNB |
Швеция | Банк Швеции | шведская крона (SEK) | 0% | -0.5% | (FSA Sweden) |
Валюты форекса в Азии | |||||
Азербайджан | ЦБ Азербайджанской Республики | азербайджанский манат (AZN) | 7.5% | 6% | МБА |
Армения | ЦБ Республики Армения | армянский драм (AMD) | 5.5% | 4% | Минфин |
Вьетнам | ГБ Вьетнама | вьетнамский донг (VND) | 6% | 4.5% | SSC |
Грузия | НБ Грузии | грузинский лари (GEL) | 9% | 7% | НБ Грузии |
Израиль | Банк Израиля | израильский шекель (ILS) | 0.25% | -0.5% | ISA |
Индия | Резервный банк Индии | индийская рупия (INR) | 5.15% | 4% | SEBI |
Казахстан | Национальный банк Республики Казахстан | казахстанский тенге (KZT) | 9.25% | 7.5% | AFSA |
Кыргызстан | Национальный банк Кыргызской Республики | киргизский сом (KGS) | 4,25% | 0.25% | НБ Кыргызстана |
Корея | Банк Южной Кореи | вон (KRW) | 1.25% | FSC | |
Монголия | Банк Монголии | монгольский тугрик (MNT) | 11% | 8% | Комитет по финансовому регулированию Монголии |
ОАЭ | Центральный Банк ОАЭ | дирхам ОАЭ (AED) | 2% | 1% | Dubai FSA |
Таджикистан | Национальный банк Таджикистана | таджикский сомони (TJS) | 12,75% | 10.5% | НБ Таджикистана |
Таиланд | Банк Таиланда | тайский бат (THB) | 1.25% | 0.25% | Bank of Thailand |
Туркменистан | Центральный банк Туркменистана | туркменский манат (TMT) | 5% | 4% | ЦБ Туркменистана |
Турция | ЦБ Турции | турецкая лира (TRY) | 12% | 10% | CMB |
Узбекистан | Центральный Банк Узбекистана | узбекский сум (UZS) | 16% | 13% | ЦБ Республики Узбекистан |
Валюты форекса в Африке | |||||
Египет | Центральный банк Египта | египетский фунт (EGP) | 12.25% | 10% | EFSA |
Тунис | Центральный банк Туниса | тунисский динар (TND) | 7.75% | 6% | Центральный банк Туниса |
ЮАР | Южно-Африканский резервный банк | Южноафриканский рэнд (ZAR) | 6.50% | 5% | FSCA |
Валюты форекса в Латинской Америке | |||||
Аргентина | ЦБ Аргентины | аргентинское песо (ARS) | 63% | 55% | CNV |
Бразилия | ЦБ Бразилии | бразильский реал (BRL) | 4.5% | 3% | CVM |
Мексика | Банк Мексики | мексиканский песо (MXN) | 7.25% | 6% | CNBV |
Чили | ЦБ Чили | чилийское песо (CLP) | 1.75% | 0.5% | SBIF |
Кому доступен вклад до востребования
Бессрочные вклады доступны всем категориям населения. Чтобы разместить свои сбережения, физическим лицам следует обратиться в отделение выбранного банка, и заключить договор на оформление депозита до востребования. С собой необходимо иметь только удостоверение личности – паспорт гражданина РФ и индивидуальный номер налогоплательщика. Российское законодательство позволяет открывать вклады до востребования на имя определенного лица или на предъявителя.
Сотрудники банка подберут наиболее выгодный вариант для бессрочного вклада. В соглашении будут прописаны все условия размещения средств:
- порядок начисления процентов
- процедура снятия и пополнения вклада
- гарантии возвращения инвестиции
Договор является подтверждением открытия депозита. Но его не обязательно предъявлять каждый раз для осуществления приходных или расходных операций по депозиту, достаточно иметь при себе только паспорт.
Условия бессрочных вкладов обычно достаточно демократичны: минимальная сумма, на которую можно открыть депозит, составляет 10 рублей, максимального предела для пополнений не существует. Количество операций по вкладу не лимитируется.
Могут открыть депозиты до востребования и юридические лица. Преимущества бессрочных вкладов для предприятий:
- стабильная прибыль от инвестиции
- сохранность денег от обесценивания, без уменьшения их ликвидность
- возможность использовать средства с бессрочных вкладов для финансирования текущих расходов и расчетов с контрагентами
Бессрочные вклады интересным тем клиентам, которые не доверяют банковской системе и боятся размещаться средства на определенный срок. Если вкладчики опасаются краха экономики, резкого колебания валют и моратория на досрочное расторжение депозитов, вклады до востребования – отличный вариант для размещения денег. При таких условиях забрать инвестиции можно в любой момент, при малейшей неуверенности в сохранности средств.
Вклад до востребования используют для хранения денег, чтобы не держать дома большую сумму. Если вы планируете купить автомобиль, недвижимость, ищете выгодное предложение, бессрочный депозит обеспечит сохранность ваших сбережений, к тому же вложение принесет дополнительный процентный доход.
С помощью открытых депозитов удобно отложить деньги на крупную покупку. Вклад позволяет грамотно управлять семейным бюджетом: экономить и накапливать. Вы можете ежемесячно перечислять на депозит определенную часть от личных доходов, и накопить тем самым солидную сумму в будущем.
Один из вариантов оптимизации денежных потоков – использование кредитной карты со льготным периодом начисления процентов. Заработную плату можно перечислить на бессрочный вклад, на остаток которого ежемесячно будут начисляться проценты. В течение месяца осуществляйте текущие траты с беспроцентной кредитной линии, по окончании льготного периода снимите средства с депозита и погасите накопленную задолженность по карте.
Удобно использовать для расчетов кредитную карту, которая предусматривает «кэш-бэк»: банк будет возмещать определенную долю от трат. Важно обращать внимание на торговые точки, в которых не взимается комиссия за расчет по терминалу.
Существующие разновидности
Есть несколько классификаций, которые позволят выделить разные виды срочных вкладов.
С точки зрения валюты вклады могут быть:
- рублевыми;
- валютными – одна иностранная валюта;
- мультивалютными – несколько иностранных валют.
В современных реалиях рынка вклады в валюте гораздо менее выгодны, тех которые номинированы в рублях. Размеры их процентных ставок просто несоизмеримы.
Срочные мультивалютные вклады дают возможность конвертировать денежные средства в рамках счета. Чаще всего их выбирают в периоды экономической непредсказуемости и нестабильности. Они позволяют существенно уменьшить инвестиционных риски, связанные со скачками валютных курсов.
С точки зрения срока, на который подписывается договор, вклады могут быть:
- краткосрочными – 1–5 месяцев;
- среднесрочными – 6–18 месяцев;
- долгосрочными – 2–5 лет.
Их отличают существенные различия в доходности. Естественно, на чем больший срок вкладчик решил положить деньги, тем выше процентная ставка.
Банки могут разрабатывать специальные финансовые продукты для отдельных групп населения. К примеру, это может быть срочный денежный вклад для пенсионеров. Естественно, воспользоваться им смогут только лица, вышедшие на пенсию. Как правило, такой пенсионный вклад отличается более привлекательными условиями.
Формирование процентных ставок
Для самих банковских учреждений срочные вклады являются особенно привлекательными и выгодными. Объясняется это просто, они позволяют финансовым учреждениям с высокой точностью заниматься планированием собственных доходов. По срочным договорам изначально понятно в течение какого времени деньги вкладчика будут находиться в обороте. Все это определяет повышенный размер ставок для данной категории банковских продуктов.
Чаще всего клиентам предлагаются фиксированные процентные ставки. Однако некоторые финансовые учреждения в ряде случаев могут пользоваться плавающими ставками.
Когда договор не содержит пояснений насчет способа начисления процентов по срочному вкладу, то они будут производиться по формуле простых процентов.
Максимальная выгода для вкладчика достигается в ситуации, когда срочным вкладом предусмотрена капитализация процентов.