Вклады в банк как самый простой способ инвестиций

Что такое инвествклад в банке для физических лиц?

Инвестирование в акции или облигации в условиях волатильного российского рынка отпугивает большую часть потенциальных вкладчиков. Для консервативного инвестирования на рынке существуют низкорисковые инструменты: вклады и облигации ОФЗ (эмитентом этих облигаций является Российская Федерация при посредничестве Министерства финансов). Но доходность от вложений в эти инструменты настолько низка, что можно говорить не о накоплении, а только о сбережении вложенных инвестиций.

Для тех физических лиц, которые разочаровались в стандартных банковских депозитах, но еще не готовы вкладываться самостоятельно в фондовый рынок или иные высокорисковые финансовые инструменты, банки и управляющие компании (УК) совместно создали специальную программу – «инвестиционный вклад».

Он совмещает в себе 2 части:

• Базовая (консервативная) ₽. Деньги вкладываются на депозит с повышенной процентной ставкой;
• Дополнительная (инвестиционная) ✚ Эту долю управляющая компания инвестирует в какой-либо финансовый инструмент (ИСЖ, НСЖ, ПИФы и другие,0ктивы).

Банки куда выгодно вложить деньги: считаем доходность

Доходность денежного вклада прописана в договоре и обычно колеблется в пределах 2-9% годовых. Банки куда выгодно вложить деньги в 2021 году предлагают ставку 8-8,5% годовых. Инвестор точно знает, какую сумму он получит в день окончания срока вклада.

Доходность обезличенного металлического вклада нигде не прописана и определяется лишь ростом курса драгоценных металлов. Обычно инвесторы в золото, серебро или платину не гонятся за высокой доходностью. Чаще их привлекает стабильность таких вложений. В случае глобального экономического кризиса любая валюта может обесцениться, но золото не обесценится “в ноль” никогда.

Это не значит, что вложения в золото не могут быть доходными. Например, с января по июнь 2021 года золото выросло в цене на 18-20%. Такая доходность значительно превышает процент по банковскому депозиту. Но в другие периоды доходность может быть нулевой или даже отрицательной. Вложения в золото – всегда долгосрочный проект, потому что каждые 10-20 лет золото значительно прибавляет в цене. В короткие промежутки времени его курс может оставаться стабильным падать.

Особенности и условия

Инвестиционные вклады обслуживаются банками и УК совместно. Банк имеет дополнительную прибыль в виде бонуса за привлечение клиентов, а также может участвовать в прибыли от инвестирования (иметь свою долю).

С этим связаны отличия инвестиционного депозита от стандартного:

• Возникает обязанность клиента подтвердить источники возникновения средств (это связано с законом о противодействии легализации доходов);
• Открывается только резиденту РФ (в связи с необходимостью уплаты налога);
• Инвестор должен быть совершеннолетним;
• Инвестор не только получает прибыль, но и вынужден оплатить услуги управляющей компании в независимости от результата инвестирования;
• Особый режим страхования.

С чего начать инвестировать в банки

Любые инвестиции нужно начать с определения цели. Если инвестор не понимает, зачем вкладывать свои деньги, какой доход он хочет получить и какой уровень риска считает приемлемым, он рискует.

1. Определение цели и выбор стратегии. Если речь идет о долговременном инвестировании, имеет смысл рассмотреть драгоценные металлы, изучить прогнозы и остановить выбор на ОМС. Если цель – сохранить деньги и по возможности немного заработать сверху, тогда лучше выбрать денежный депозит. Также стоит прочесть прогнозы экспертов по драгоценным металлам, рублю и валютам на ближайший год или несколько лет. Хранить деньги на валютном депозите имеет смысл, когда есть основания ожидать ослабления рубля. Если инвестор сомневается, можно разделить вложения на разные депозиты. Когда сумма превышает страховой максимум в 1,4 миллиона рублей, нужно разбить ее на несколько банков.
2. Обзор предложений на рынке и выбор банка и вклада/металла. Когда стратегия выбрана, инвестору остается просмотреть все предложения на рынке, сравнить все условия (не только процентную ставку, но и другие пункты договора). После этого остается выбрать самое подходящее предложение.
3. Инвестирование. Последний этап – отнести деньги в банк и оформить денежный депозит или ОМС

Плюсы и минусы

Особенности инвестиционного вклада порождают определенные преимущества его перед стандартным депозитом:

• Банк может участвовать в прибыли от операций управляющей компании на финансовом рынке, поэтому предлагает более высокую процентную ставку по его денежной части;
• В отличие от чистых инвестиций на фондовом рынке, в конце срока договора клиент получает гарантированный доход в виде процентов от депозитной части;
• Возможность получения повышенной доходности при удачной стратегии управляющей компании.
• Депозитная часть застрахована государством (на сумму до 1,4 млн. руб.)
• Деньги, которые находятся на депозите, можно вернуть в любой момент времени.

Минусы таких вкладов в сравнении с типовым депозитом связаны со спецификой вложения в ценные бумаги и страхование жизни:

• Невозможность влиять на решения УК, а значит, и на прибыль;
• Необходимость уплаты подоходного налога (13%) с прибыли от дополнительной части капитала;
• Риски утраты вложенных средств;
• Наличие комиссии за услуги управляющей компании, независимо от финансового результата;
• Проценты уплачиваются в конце срока действия договора.
• Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.
• Отсутствие пролонгации договора.

События года 2021

Впечатляющими темпами растут и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) — по данным Московской биржи, их открыто 1,3 миллиона, только за третью неделю ноября было открыто 42 тысячи таких счетов. К концу 2021 года, как прогнозировал первый зампред Банка России Сергей Швецов, количество ИИС может вырасти до 2 миллионов.

Объем активов на ИИС пока значительно скромнее, чем на депозитах — около 130 миллиардов рублей. Но и существуют такие счета всего пять лет. По данным Московской биржи, около 70 процентов открывших ИИС впервые вышли на рынок ценных бумаг.

Проведенный летом этого года опрос ВЦИОМ показал, что довольно высока доля тех, кто готов решиться вложить деньги в ценные бумаги — 18%. Однако только треть из них знает про индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).

Что такое ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет — это счет в брокерской или управляющей компании с ограничением по сумме взноса (не более 1 миллиона рублей в год) и сроку (три года). Его преимущество — возможность получить одну из двух налоговых льгот. Первая льгота — налоговый вычет на взнос (13%, но не более 52 тысяч рублей в год), вторая — налоговый вычет на инвестиционный доход по счету (13% от полученного за три года). Тип льготы инвестор должен выбрать на весь срок существования счета.

Во что инвестировать

На ИИС можно купить российские и иностранные акции, облигации и еврооблигации, валюту, фьючерсы и опционы, ETF (биржевой инвестиционный фонд — Ред.). Инвестировать можно как самостоятельно, так и через брокера и управляющие компании, выбрав стратегии доверительного управления или структурные продукты. В этом случае активами на ИИС будет распоряжаться профессиональный управляющий. Для новичков, не готовых рисковать, есть консервативные стратегии, построенные на вложениях в облигации.

По данным Московской биржи, 52% активов на ИИС сейчас вложено в акции, 24% — в корпоративные облигации и 21% — в государственный долг.

Какая есть альтернатива

Сегодня на рынке есть комбинированные продукты, позволяющие инвесторам диверсифицировать вложения. Их совместно разрабатывают банки и управляющие компании. Например, со 2 декабря этого года заработал вклад «Новогодние мечты» от Московского кредитного банка, который можно открыть в любом отделении кредитной организации. Открытие вклада возможно при условии оформления договора доверительного управления ценными бумагами на ведение индивидуального инвестиционного счета с УК «РЕГИОН Инвестиции».

Как рассказали в банке, вклад открывается только в рублях на 395 дней, ставка составляет 7,7% годовых и зафиксирована на весь срок. Открыть вклад можно с суммой от 50 тысяч рублей, максимальная сумма — 1 миллион рублей. Столько же, сколько и на вклад, нужно внести на ИИС, который должен быть открыт в один день с вкладом.

Выплата процентов производится в конце срока вклада на отдельный счет. Пополнение и частичное изъятие денег с вклада не предусмотрено, а пролонгировать его можно один раз. Ставка по вкладу уменьшается до 5,8% годовых при расторжении договора ИИС. Досрочное расторжение вклада по ставке «До востребования» 0,1% годовых.

— Продукт позволяет комплексно диверсифицировать свои вложения, — пояснили в МКБ. — Комбинированный вклад сочетает в себе повышенную ставку по вкладу, обеспечивает надежность (сумма вклада застрахована АСВ), а часть денежных средств, размещенная на ИИС, позволяет получать доход от вложения средств в ценные бумаги и дополнительный доход от государства в виде налоговых преимуществ.

В такой комбинированный продукт могут вложиться граждане россияне в возрасте от 18 до 65 лет. Причем один клиент может открыть только один договор. Средствами, внесенными на ИИС, управляет УК «РЕГИОН Инвестиции» в соответствии со стратегией «Московский доход плюс». Она позволяет инвесторам получать стабильный доход от купонных выплат по биржевым облигациям МКБ. Помимо бондов банка, средства также вкладываются в государственные облигации РФ, в том числе через инвестиционные паи фондов. Уровень допустимого риска по стратегии оценивается как средний. Она ориентирована на инвесторов, имеющих небольшой опыт вложения в ценные бумаги с уровнем дохода не ниже среднего и имеющих сбережения, размещенные в банковских вкладах.

Эксперты отмечают, что риски по ИИС прежде всего рыночные — любой инвестиционный инструмент, будь то акция или облигация, биржевой фонд, может как расти в цене, так и падать. Все активы на ИИС в ценных бумагах в случае банкротства компании, в которой открыт счет, останутся за владельцем (информация о том, что вы владеете какой-то акцией, хранится не у брокера, а в депозитарии).

Еще один риск — досрочное закрытие ИИС. Если это произойдет ранее, чем через три года, инвестор получит заработанный инвестиционный доход, но с него придется заплатить 13% налога — как и по обычному брокерскому счету.

Основные виды

Все инвествклады можно разделить на виды по следующим критериям:

1. По видам финансовых инструментов, в которые размещаются деньги клиентов

• ПИФы;
• Накопительное или инвестиционное страхование жизни.

Оба этих инструмента при благоприятных рыночных условиях могут принести высокий доход (до 30% годовых).

1. По соотношению вложенных средств:

• Более 50% средств – депозит;
• Более 50% средств переданы управляющей компании.

1. По защищенности клиента от убытков:

• С премией за риск (защищают от потерь вложенных средств и дают право на получение большей части прибыли);
• Без премии за риск (не гарантируют возврат вложений).

Виды инвестиционных вкладов

Не все вклады такого типа одинаковы – современные банки предлагают пользователю несколько типов, опираясь на предпочтения большинства, и основные условия, привлекающие средства к проектам.

Какие вклады можно сделать в банке начинающему инвестору:

1. ПИФ (паевый инвестиционный фонд). Классический вариант, работает очень просто – банк занимается распределением акций и других инвестиционных продуктов между клиентами банка самостоятельно. Задача инвестора – только вложиться.
2. ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Напоминает обычную страховку, но условия по такому договору гораздо выгоднее. Бывает нескольких видов, разницу между которыми банк объясняет каждому вкладчику.
3. НСЖ (накопительное страхование жизни). Отличается от страховки и предыдущего варианта упрощёнными условиями, а также необходимостью для вкладчика ежегодно обновлять сумму на счету.

Самый большой заработок можно получить через инвестиционные вклады первого типа, но и самые большие риски тоже сосредоточены там. Те, кто может позволить себе риск и располагает свободными средствами, обычно предпочитают ПИФы, а вкладчики, которые пока не имеют возможности активно заниматься инвестициями – все остальные.

Проценты: насколько они выгодны

Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по стандартным банковским депозитам. Это связано с участием банка в прибылях управляющей компании и безотзывностью средств. Однако по некоторым программам процентная ставка находится в диапазоне 5-6%, что сравнимо с эффективной ставкой (с учетом капитализации) по непополняемым депозитам на 12 месяцев без права частичного снятия. При выборе банка для компенсации собственного риска необходимо обращать внимание на величину установленной ставки.

В чем подвох?

Условия договора часто предусматривает покупку паев через определенного брокера, аффилированного с банком или входящего с ним в одну группу. Так банк получает гарантированный дополнительный доход. У клиента банка нет возможности выбрать более надежного управляющего, который, возможно, принесет ему более высокую прибыль.

Кроме того, у клиента нет возможности отследить фактическую доходность инструмента, так как брокер не предоставляет информацию о проводимых ежедневно операциях в виде отчета биржи. Информация формируется самим брокером и может быть не совсем достоверна.

Какие есть риски и как их минимизировать

Основные риски по денежным депозитам и ОМС:

1. Риск банкротства банка.
   Чтобы избежать этого риска, нужно выбирать крупные и надежные банки и хранить там суммы не более 1,4 млн. рублей. ОМС не попадают под систему страхования вкладов, поэтому есть смысл хранить средства только в самых надежных кредитных организациях (Сбербанк, ВТБ 24)
2. Риск обесценивания рубля/валюты/драгоценных металлов
   . Рубли, доллары и евро могут обесцениться. Лучше не хранить в фиатных деньгах крупные накопления, а использовать другие финансовые инструменты. Драгоценные металлы не могут обесцениться до нуля, как бумажные деньги. Но иногда их курс может падать.
3. Риск проблем с налоговой.
   Этот риск может возникнуть, если инвестор вложил деньги в ОМС, получил прибыль и не заплатил с нее налог. Выход – декларировать доходы и платить с них налоги.

Сравнение с ИИС

Дополнительной частью распоряжается не сам вкладчик, а управляющая компания самостоятельно, инвестор не может принимать решения о вложении средств и влиять на политику инвестирования. Поэтому такой депозит не подойдет тем, кто хочет принимать решения о стратегии работы на рынке.

ИИС позволяет принимать решение самостоятельно, но в случае, если инвестор неопытен, лучше доверить средства профессионалам рынка путем открытия вклада.

Отдельно стоит выделить возможность получения налогового вычета в размере более 50000 в год. Получить его можно, если ИИС открыт более 3 лет. За этот период можно получить более высокий доход, особенно при существенной сумме вложений (сумма инвестиций через ИИС ограничена 1 млн.рублей).

Кейсы за 2021 год

Давайте посмотрим, какой доход получил бы инвестор, если бы вложил 1000 долларов в январе 2021 года. Курс золота в 2021 году вырос незначительно, с 1203 доллара за троянскую унцию до 1279 долларов

Расценки разных банков на драгоценные металлы могут немного отличаться, тем более что банки каждый день устанавливают новый курс. Но если ориентироваться на средневзвешенную стоимость драгоценных металлов в мире, по золоту доход за 2021 год мог составить примерно 6,3%

Серебро в 2021 году подешевело с 17,6 долларов за унцию до 16,74. Убыток инвестора составил бы 3,8%.

С палладием дело обстоит чуть лучше – он подорожал с 759 до 1033 доллара, или на 36%

Платина подешевела с 993 долларов за унцию до 917, убыток – 7,7%

По данным РБК, на депозитах в евро в 2021 году можно было заработать в среднем 7,64%, а на рублевых – 8,64%. А вот вложения в доллар привели бы к убыткам в 2,8%.