Как подключить торговый, мобильный и интернет-эквайринг?

Банки предоставляют услугу эквайринга, с помощью которой покупатели могут оплачивать товары и услуги банковскими картами.

Подключение эквайринга увеличит выручку, обеспечит приток новых клиентов.

70 % платежей на сегодня проходят безналично. Поэтому для развития бизнеса важна возможность оплаты как наличными, так и банковскими картами.

Потребительский кредит наличными в Райффайзенбанке — до 2 млн. на 5 лет!

Подать заявку

Суть и преимущества эквайринга

Эквайринг сегодня неотъемлемая часть потребительского рынка. Даже при условии, что не все привыкли пользоваться этим словом в повседневности, оно знакомо почти всем.

Эквайринг – операция приёма средств с участием банковской карты и их зачисление на счёт предпринимателя. А между этими крайними точками расположен банк-эквайер, являющийся посредником.

При условии, что нынешние условия дают толчок цифровым технологиям для стремительного развития, оплатить товар или услугу можно одним прикосновением карты, смартфона или смарт-часов к терминалу. Это действие также часть процесса под названием эквайринг.

Есть несколько плюсов от использования данного метода в работе:

возможность получить фальшивые банкноты исключена;
снижение расходов на услуги инкассаторов;
растущая клиентская аудитория;
рост прибыли;
процесс обслуживания клиентов оптимизирован;
проведение торговой операции ускорено.

Если финансово-кредитная организация примет решение сотрудничать с торговой компанией, последняя получает целый ряд преимуществ от подобного партнёрства.

Продажи разных видов торгового эквайринга даёт возможность банковской структуре расширить географические рамки своего влияния и создать идеальные условия для эффективности рекламных сообщений. В общем прибыль финансовых учреждений имеет закономерность расти от таких сделок.

Технические аспекты

Организация приема к оплате пластиковых карт предполагает установку особого оборудования (терминала). Процедура требует от бизнесменов не только затрат, но и знаний. Перед покупкой/арендой имеет смысл провести небольшой анализ.

Технический вопрос	Описание
Способ связи с банком	Подключать аппарат к интернету можно через сетевой кабель. Этот вариант обеспечивает высокую скорость обработки данных и стабильность работы системы. Беспроводные технологии широко используются на практике. Однако скорость обмена информацией здесь ниже. Подключение через GSM постепенно уходит в прошлое из-за частых сбоев. Каналы GPRS также теряют популярность. Надежной такая связь остается лишь при высокой скорости сигнала, что обеспечивается далеко не всегда. Кабельный канал будет оптимальным решением для стационарной торговой точки. Если бизнесмен ведет расчеты по месту нахождения клиента, лучше отдать предпочтение мобильным вариантам
Выбор оборудования	Предприниматели покупают или арендуют терминалы с учетом потребностей торговых точек. На рынке представлены стационарные и мобильные модели. В 2021 году популярность набирают комбинированные решения – онлайн-кассы с функцией эквайринга. Ярким примером является новинка Эвотор 5i
Оснащение места кассира	Если речь идет о традиционном розничном магазине, рабочую зону необходимо оборудовать электрической розеткой и стойкой. Здесь будут установлены ККТ, ящик для денег, терминал и прочие устройства. Модуль считывания банковских карт и набора PIN-кода лучше вынести в отдельный блок. Он должен находиться на стороне покупателя. Это сократит износ устройств эквайринга и ускорит кассовое обслуживание. Одновременно следует решить вопрос о подключении прибора к онлайн-кассе, интеграции его с учетными программами («Мой склад», 1С и прочее)

Отдельным пунктом договоров об эквайринге становится вопрос оформления места кассира. Продавцы информируют посетителей о возможности оплаты товаров банковскими картами. Сделать это можно с помощью наклеек. Производители включают их в комплектацию оборудования вместе с инструкциями, зарядными устройствами и аксессуарами.

Чтобы принимать платежи на сайте, придется решить специфические задачи. Стандартная схема подключения к виртуальным эквайринговым системам выглядит следующим образом:

Получение данных от банка. После заключения договора клиенту высылают логин и пароль для входа в личный кабинет. Здесь же открывается доступ к тестовой панели управления.
Настройка сайта. В программные файлы вносится код. Запись обеспечивает связь между виртуальной площадкой и банковскими серверами.
Тестирование. Для проверки на сайте оформляется заказ. Оплачивать его можно с любой карты. Покупке присваивается статус пробы.
Активация. Если все системы работают исправно, в обслуживающий банк направляется сообщение. В уведомлении указываются ссылки на веб-инструкцию для покупателей и контактные данные интернет-магазина. Информирование пользователей о правилах оплаты исключает споры и ошибки.
Запуск. После проверки сообщения кредитная организация высылает клиенту одноразовый пароль. Его используют для смены входных данных в личный кабинет. Дополнительно корректируются записи в программных файлах.

Подключение интернет-эквайринга предполагает также настройку уведомлений. Владелец сайта сможет получать сообщения об оформлении заказов, их оплате и отмене на телефон или электронную почту.

Таким образом, организация расчетов картами – многоступенчатый процесс. Поддержку в решении юридических и формальных вопросов бизнесмену окажут специалисты банка. Для настройки систем лучше пригласить программистов.

Принцип работы эквайринга

Смысл функционирования эквайринга в комплекте с кассой прост на первый взгляд, но при ближайшем рассмотрении процедуры можно отметить для себя операции промеж системы и процессов считывания карт покупателей и последующей распечатки чека в кассе:

терминал считывает банковскую карту клиента, для чего работник кассы обязан провести магнитной полосой пластика по считывающему устройству. Также возможен вариант простого прикосновения покупателя к поверхности терминала;
считанные прибором данные о карте мгновенно будут переданы эквайеру, другими словами, той финансовой организации, с которой сотрудничает данный магазин. Банк идентифицирует карту банка-эмитента;
по итогу связи банк-эмитент производит идентификацию личности владельца банковской карточки. Все процессы происходят в считанные секунды. Далее эмитент проверит остаточные средства на счёте, нужно, чтобы их было достаточно, тогда сумма покупки будет готова к тому, чтобы быть списанной;
последующий этап – этап подтверждения эмитентом присутствия нужной суммы на счету карты и передачи данной информации базе банка-эквайера;
эквайер передаст информацию платёжному терминалу и онлайн-кассе, в последствии выходит на печать кассовый чек.

Все это кажется сложным, поэтому у предпринимателей возникает закономерный вопрос как подключить торговый эквайринг.

Как работает эквайринг

Пластиковая карточка с чипом или с магнитным носителем информации – это ключ к счету или счетам в банке, а банк – это основной участник эквайринга.

Процесс проведения платежа при торговом эквайринге представлен на рисунке.

Рисунок. Как работает эквайринг

Что мы видим на схеме:

Владелец карты в магазине предъявляет при оплате товара свою карту, в большинстве случаев вводит ПИН-код.
Платежный терминал магазина направляет запрос в банк-эквайер.
Банк-эквайер направляет запрос в платежную систему на авторизацию карты, на предмет валидности карты (наличие ограничений для операций по карте, статус – блокирована, украдена, скомпрометирована и т. п.), на наличие достаточной суммы на счету покупателя.
Платежная система часть информации обрабатывает сама, например, валидность, фрод-контроль (предотвращение противозаконных операций), а часть перенаправляет банку-эмитенту.
Банк-эмитент проверяет работоспособность карты, остаток по счету.
Ответ на запрос через платежную систему возвращается в банк-эквайер.
Банк-эквайер подтверждает авторизацию, баланс и разрешает оплату посредством своего терминала.
Магазин выдает купленный товар и чек об оплате.
Спустя день или два на счет магазина поступают средства от банка-эмитента.

В случаях, если остаток на счете не покрывает сумму покупки, если карта скомпрометирована: украдена, заблокирована, если ПИН-код введен неправильно – банк-эквайер отказывает в подтверждении операции и оплата не проходит. Покупателю придется платить другим способом, например наличными.

Интернет-эквайринг для торговли

Определить различия торгового эквайринга от интернет-эквайринга можно только рассмотрев ближе оба этих понятия. Торговый эквайринг представляет собой контактирование реализатора и покупателя в определённой торговой зоне.

Потребитель может расплатиться своей банковской картой посредством терминала, снимающего средства с его счёта и переводит полную сумму или её часть с учётом комиссионного собора на расчётный счёт, имеющийся у продавца.

Стоит проследить отличие такого вида эквайринга от его интернет-разновидности.

Интернет-эквайринг, или виртуальный эквайринг применяют в случаях оплаты товаров интернет-магазине и подобных площадках с возможностью онлайн-оплаты.

Наличие терминала в руках продавца не является обязательным требованием, так как вместо него есть созданный интерфейс сайта – в чём и заключается основное и кардинальное различие. Пользуясь услугами интернет-эквайринга, продавец отчисляет определённую комиссию банку-эквайеру.

Вам может показаться интересной статья — как открыть расчетный счет в банке Тинькофф.

Виды эквайринга

Мир не стоит на месте и потребность в оплате без денег получила мощную подпитку со стороны интернет экономики. Интернет-магазинам потребовалась оплата товаров и услуг прямо на сайте и курьерам при доставке. Эти две задачи были закрыты онлайн- и мобильным эквайрингом. Таким образом, сейчас выделяют три вида эквайринга:

Торговый эквайринг: собственно возможность принимать оплату услуг и товаров карточкой, оплату можно принимать, используя стационарный терминал или кассовый аппарат с функцией терминала.
Мобильный эквайринг: все тоже самое, что и в торговом эквайринге, но вместо терминала – миниатюрное устройство, mPOS-терминал, подключаемый к мобильному телефону или планшету, на который в свою очередь ставится специальное программное обеспечение банка-эквайера. Такое решение делает возможным принятие оплаты не только в торговой точке, но и в любом месте, например, курьером на доставке товара. Сейчас, на мой взгляд, конкуренцию mPOS-терминалам оказывают автономные переносные терминалы, ставшие достаточно компактными и не требующие подключения к мобильному, хотя используют для связи сотовую сеть. Судя по распространенности последних, мобильный эквайринг как мы его знали в 2010–2015 годах, отмирает.
Интернет-эквайринг: в отличие от мобильного, интернет-эквайринг лишь устойчиво растет и развивается. Суть его в предоставлении возможности оплаты покупки в сети интернет. Клиент заходит на сайт или интернет-магазин продавца, выбирает товар, выбирает функцию оплатить, переходит на защищенную страницу банка-эквайера вносит в соответствующие ячейки формы данные своей карты, отправляет их по защищенному каналу в банк, по телефону ему приходит смс с кодом подтверждения операции от банка-эмитента карты, он его вводит в форму на сайте и платеж осуществляется.

Стороны сделки. Их права и обязательства

Каждый участник сделки на рынке всегда обременен обязанностями и наделен правами. Те, кто владеет торговой точкой, в праве надеяться на квалифицированную консультативную поддержку в процесс установки оборудования.

Кроме того, они имеют право потребовать от банковского учреждения качества в исполнении его обязанностей. Поэтому перед тем, как подключить интернет эквайринг, стоит изучить все подробней.

И всё же торговая организация должна обеспечить со своей стороны несколько условий:

Своевременная выплата комиссионных сборов банку в установленном размере.
Выделение места для того, чтобы можно было установить терминал.
Возможность принятия банковской карты клиента в процессе проведения платежа.

Вторая сторона, банк-эквайер, вправе устанавливать размер комиссионного сбора. Нужно учитывать, что некая часть средств будет снята не с карты плательщика, а со счёта продавца. Он, в свою очередь, располагает денежными средствами за реализацию товара или услуги с учётом того, что будет вычтена комиссия, установленная банковского структурой.

В обязанностях банка есть следующие пункты:

Установка терминалов. Подключение интернет эквайринга выполняет специально обученный специалист;
Проведение инструкции для сотрудников магазина.
Необходимо, чтобы всегда после транзакции, на карте присутствовал остаток.
Банк предоставляет клиентской стороне все необходимые для работы расходные материалы.
Сохраняется обязательство перечисления на РС продавцов финансовых средств в сроки, указанные при составлении договора.
Любая необходимая поддержка консультативного характера.

Все до единого условия взаимоотношений промеж сторон должны быть обозначены в составляемой бумаге договора сотрудничающих организаций.

Как организуются платежи и сколько это стоит

Для клиента, покупателя оплата картой происходит безвозмездно. Комиссию оплачивает продавец. В среднем она составляет не более 3% от суммы покупки. Свою долю в комиссии имеют: эквайер, эмитент, международная платежная система (у нее самая малая доля в общем объеме комиссии).

Особенности расчетов таковы, что комиссию системе в конечном итоге компенсирует либо эмитент, либо эквайер. Объем доли эмитента определяется многими факторами: расположением кредитных учреждений, участвующих в операции, безопасностью платежа, видом товара (учитывается, насколько велика вероятность его возврата) и некоторыми другими.

На заметку! Комиссия эмитента в значительной мере зависит от статуса карты. Чем он выше («платинум», «премиум»), тем выше процент комиссионных. Дебетовая карта имеет более низкую комиссию, по сравнению с кредитовой.

Эквайер берет комиссию в зависимости от текущих целей, акций и стратегии развития компании, с тем чтобы за счет получаемых средств реализовать эти цели.

Организация эквайринга начинается с заключения договора между продавцом (торговой точкой) и эквайером.

Банк:

передает оборудование на условиях купли-продажи либо аренды;
настраивает необходимое ПО;
предоставляет расходные материалы, например, необходимые для печати;
обучает сотрудников партнера работе с техническими или (и) программными средствами; если имеет место интернет-эквайринг, подключает к техподдержке.

Продавец:

размещает необходимые техсредства так, чтобы обеспечить их беспрепятственное использование;
организует прием средств через терминалы или интернет-ресурс.

В случае некорректной работы оборудования продавец обязан сообщить об этом банку немедленно. Такое условие обязательно прописывается в договоре.

Последовательность операций при оплате картой такова:

от покупателя, вставившего или приложившего карту к считывающему устройству, поступают первичные сведения в банк-эквайер. Они передаются платежной системе, идет проверка законности использования карты, выдается отказ или разрешение на использование пластикового средства платежа;
если нарушений нет, сведения отправляются эмитенту;
проверяется пин-код, сальдо по карте, другие данные, необходимые для использования;
если нарушений нет, следует разрешение на снятие денег;
разрешение направляется эквайеру.

Платеж для клиента завершен.

Торговая организация получит свои деньги за товар или услуги не сразу. Промежуток между совершением платежа и поступлением денег на счет может составлять до 3-х дней. По общему порядку сначала эквайер перечисляет деньги своему клиенту, продавцу. Сведения, подтверждающие платеж, предоставляются и банку-эмитенту. Тот списывает деньги с карточного счета покупателя и рассчитывается с эквайером. Не будем забывать и о необходимости уплатить банку комиссию за услуги. Указанные особенности находят отражение в бухгалтерском учете торговой организации.

Выбор банка для эквайринга

Сегодня услугу эквайринга для онлайн-касс предоставляет любой банк, однако предложений на рынке слишком много. Банк может дополнительно стимулировать потребителя на сотрудничество.

Предприниматель сам выбирает ставки и специальные условия, которые в пакете может предложить конкретный банк. В частности, к специальным условиям можно отнести:

деэскалация ставки по процентам, взимаемой банками как оплату за эквайринг в зависимости от размера оборотов торговой точки в месяц. Это условие может заинтересовать магазины с высоким уровнем проходимости;
понижение тарифа банка-эквайера в отношении пластиковых карт, которые выпустил именно он;
понижение тарифа на эквайринг, когда предприниматель самостоятельно занимается покупкой и установкой оборудования либо согласен арендовать его у банка-эквайера.

Советуем вам обратить внимание на эквайринг от Точка банка.

Эквайринг в учете

Сказанное выше говорит о том, что в какой-то момент при эквайринге будет иметь место «замораживание» средств и использование счета 57 «Переводы в пути» при их отражении в БУ (Пр. 94н Минфина об утверждении Плана счетов). Комиссия банка проходит по счету 91 БУ.

Даже если банк перечисляет выручку за вычетом комиссии, фиксировать ее нужно в полном объеме, не исключая и комиссии. Банковская комиссия относится к прочим расходам торговой точки в налоговом и бухгалтерском учете. Она не облагается НДС. «Упрощенцы» также могут включать ее в расходы (ПБУ 10/99 п. 11, НК РФ ст. 264-1-25, НК РФ ст. 346.16-1-9).

Проводки при эквайринге могут быть различными. Если покупатель – организация:

Дт62 Кт90 – зафиксирована выручка;
Дт57 Кт62 — отражена оплата картой от организации.

Если имеет место розничная торговля, счет 62 не применяется: Дт57 Кт90 – зафиксирована выручка от розничных продаж. Зачисление на счет торговой точки: Дт51 Кт57 — зачислена выручка по операциям с пластиковыми картами.

Удержание комиссии эквайером и перечисление комиссии:

Дт91 Кт57 – банк удержал свою комиссию в момент перечисления средств;
Дт91 Кт51 – банку перечислили его комиссию, не удержанную в момент перечисления средств.

В редких случаях, когда деньги были перечислены на счет в день осуществления эквайринга, счет 57 не применяют, используя аналогичные приведенным корреспонденции счетов, например:

Дт62 Кт90;
Дт51 Кт62;
Дт91 Кт51.

Если организация находится на общей системе НУ, начисляется НДС: Дт90 Кт68.

По итогу

Платежи пластиковыми картами, называемые эквайрингом, предполагают расчеты между 4 сторонами: покупателем, продавцом и банками: эквайером (в нем открыт расчетный счет продавца) и эмитентом (им выпускаются пластиковая карта покупателя). Участвует в операциях и международная платежная система. Банки и платежная система берут свою долю комиссии за услуги не с покупателя, а с продавца.
Между продавцом и банком-эквайером заключается договор. Банк предоставляет необходимое оборудование и обслуживает его. Интернет-эквайринг использует не терминалы как таковые, а специальное ПО.
В бухгалтерском учете проводки формируются с использованием счета 57 и стандартных корреспонденций счетов, отражающих выручку и комиссию банка.

Действия в ходе подключения эквайринга

Подключение торгового эквайринга происходит пошагово:

Шаг 1. В первую очередь предприниматель должен определиться с выбором банка, которому доверит предоставление услуг в рамках торгового эквайринга. Выбирая банковскую организацию, нужно всегда обращать внимание на выгодные условия в пакете тарифа, предлагаемого банком.

Шаг 2. После нужно определиться с менеджером, который должен отличаться ответственностью или банковское подразделение, которое будет отвечать за обеспечение торгового эквайринга и подключение клиента.

Шаг 3. Предприниматель должен приготовить некоторый пакет документов для заключения договорных отношений с банком (это отксерокопированные учредительные документы, заявление и т.п.) и отдать их на рассмотрение выбранной финансовой организации в отдел, занимающийся торговым эквайрингом. В случае, когда банк одобряет кандидата на сотрудничество, для подключения эквайринга также потребуется некий пакет бумаг.

Состав пакета документов для подключения эквайринга к кассе может разниться в соответствии с политикой банка, но примерный перечень выглядит так:

свидетельство о госрегистрации;
справка из налоговой;
карточка с образцами всех подписей, имеющих силу в управлении организацией, и оттиском фирменной печати;
справка из банковской организации о существовании РС;
паспорт представителя магазина.

Шаг 4. Заключается в ожидании результатов рассмотрения банком всех бумаг и перехода к стадии составления и подписания договора на торговый эквайринг.

Шаг 5. Непосредственная подпись договорных отношений на торговый эквайринг. В бумагах должны быть указаны тарифы и ставки.

Подбор оборудования в аренду

Эквайринг для торговли возможно арендовать у банка. Суть заключается в том, что предприниматель будет пользоваться не своим, а банковским оборудованием.

Без него не получится произвести обслуживание клиента при его желании расплатиться пластиковой картой и перечислить средства на счёт владельца торговой компании.

Таким оборудованием является POS-терминал, установка, находящаяся в магазине и позволяющая принимать кредитку или дебетовую карты.

Предприниматель выбирает либо стационарный вариант терминала, либо переносной. Последний обеспечивает неограниченную мобильность и практичность использования. Переносной POS-терминал подходят в условиях, когда клиент – владелец ресторанного бизнеса, общепита или специализируется на доставке курьерами.

В случае, когда предприниматель – собственник магазина с продуктами, ему больше подойдет вариант стационарного терминала. Потому что клиенты всё равно будут искать кассу и подходить к ней для оплаты.

При выборе оборудования важно обращать внимание и на то, как будет осуществляться связь терминала и банка. От вида зависит скорость и уровень качества сервиса магазина. Вы также можете арендовать ИП и ООО, чтобы начать ведение бизнеса.

Есть ряд принципиально разных вариантов связи:

использование локальной сети для выхода в интернет характеризуется стабильными показателями скорости транзакции;
городская телефонная линия обладает более низкой скоростью, но зато система будет стабильно функционировать;
GSM-канал подключения (беспроводная версия) поможет работать терминалу в режиме дозвона и позволит держаться среднему уровню стабильности;
GPRS-канал даёт высокую скорость работы в совокупности с высокими показателями скорости.

О мобильном эквайринге

Мобильный эквайринг идеально подходит для служб доставки, исполнения функций по оказанию услуг на дому или для представителей малого бизнеса.

Любая из перечисленных сфер не предполагает массового потока клиентов, поэтому бизнесмен может купить менее дорогостоящее устройство. Самая распространённая модель – mPOS-терминал, являющийся наиболее компактной версией в семье POS-терминалов.

Проблем с тем, как подключить мобильный эквайринг обычно не возникает. Он соединяется с устройством владельца, которым зачастую становится смартфон, и через простую программу функционирует как платёжный терминал.

Среди значительных плюсов мобильного эквайринга отдельно стоит возможность пользоваться при оказании услуг курьерской доставки, в условиях торговли и работе с частыми перемещениями.

В общем, всюду, где в цене компактные размеры, mPOS-терминалы будут в радость владельцу. Но у них есть и отрицательные стороны пользования:

скорость обработки достаточно низкая;
не печатает чек для потребителя;
работает только в условиях наличия беспроводного соединения;
тариф на мобильный эквайринг обычно высоки.