Кому поможет или помешает страхование средств малого бизнеса в банках

Что собой представляет страхование предпринимательских рисков

Занимаясь предпринимательской деятельностью, владелец сталкивается со множеством неучтенных проблем. Выделяют внешние и внутренние факторы риска, которые могут стать причиной потери прибыли и даже банкротства собственного дела.
Внешние риски:

• Стихийные бедствия и техногенные катастрофы.
• Военные и политические проблемы в стране.
• Аварии коммунальных и коммуникационных сетей.
• Незаконные действия сторонних лиц.
• Пожар или затопление.

Потеря прибыли может происходить и при непосредственном ведении бизнеса. В этом случае угроза исходит от поставщиков, конкурентов, клиентов и даже персонала.

Внутренние риски:

• Задолженность по выполненным договорам.
• Отказ или срыв сроков по предоплаченным поставкам.
• Экономическая несостоятельность компании.
• Потеря дохода при вынужденном приостановлении предпринимательской деятельности.
• Невыгодные инвестиционные проекты.
• Отток капитала на непредвиденные расходы.
• Снижение спроса на услуги или товары, которые предоставляет компания.
• Утерянные инвестиции, вложенные в сторонние проекты.
• Поломка основного производственного оборудования.
• Упущенная выгода предприятия.

Страхование предпринимательских рисков проводится, исходя из анализа возможных негативных факторов, включает компенсацию при наступлении заранее оговоренных страховых случаев.

Виды предпринимательских рисков

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

• риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
• риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

• ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
• размер расходов организации;
• используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

• политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
• высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
• макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
• экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

• социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
• имиджевые;
• технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
• криминогенные.

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

• уменьшение размеров производства;
• резкое увеличение материальных и других затрат;
• уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

• изменение конъектуры рынка;
• непредвиденное снижение объемов закупок;
• повышение закупочной стоимости;
• рост издержек оборота;
• потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

• связанные с вложением капитала (инвестиционные);
• связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Правила и условия страхования

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва,

Московская область

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

Ленинградская область

+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы
(звонок бесплатный для всех регионов России)
Страховой полис предпринимателям оформляется только после проведения независимой экспертизы, определяющей факторы риска предприятия. Для этого владелец должен представить все документы, касающиеся основных сфер деятельности своего предприятия, необходимые финансовые и бухгалтерские отчеты. Объекты страхования предпринимательских рисков обычно разделены по направлениям, которые включают коммерческое, имущественное, технологическое, инновационное, управленческое и другие виды страхования.

В правовом поле страхование предпринимательских рисков выделяют в имущественное страхование. В Гражданском Кодексе РФ это статья 929, в которой даны не всегда четкие определения всех рисков при ведении предпринимательской деятельности, алгоритм решения спорных вопросов между страховой компанией и страховщиком.

При наступлении страхового случая компания обязана предоставить доступ эксперту от противоположной стороны (страховой компании) ко всей финансовой документации предприятия за текущий и предыдущий отчетный период. Это необходимо, чтобы страховщик смог оценить ущерб заявителя, в который входят прямые и косвенные потери. Прямые убытки появляются непосредственно при ведении предпринимательской деятельности, косвенные потери — результат влияния внешних факторов.

Раздел VIII. Финансовый план

При открытии страховой компании или страхового агентства важно иметь качественный бизнес-план. Предлагаем вам ознакомиться с образцом бизнес-плана страховой компании, взятого из дипломной работы.

Государственная регистрация граждан, осуществляющих пред­принимательскую деятельность без образования юридического лица, в качестве индивидуальных предпринимателей и коммерческих орга­низаций осуществляется в соответствии с «Положением о регист­рации субъектов предпринимательской деятельности», утвержден­ным указом Президента РФ. Фирма (компания) считается создан­ной и приобретает статус юридического лица только после госу­дарственной регистрации.

Для государственной регистрации в регистрирующий орган по месту нахождения предпринимательской организации необходимо представить следующие документы:

• заявление о регистрации фирмы, составленное в произвольной форме и подписанное всеми учредителями;

• решение о создании организации;

• учредительные документы: учредительный договор, либо учредительный договор и устав, либо устав (в зависимости от организационно-правовой формы);
• документ, подтверждающий оплату не менее 50% размера установленного (складочного) капитала организации, ука­занного в решении о создании фирмы или в учредительных документах, на дату государственной регистрации;

• документ об уплате регистрационного сбора;

• документ, подтверждающий согласие соответствующего ан­тимонопольного органа на создание организации, если размер уставного капитала превышает величину, установлен­ную антимонопольным законодательством РФ.

Государственная регистрация осуществляется в течение 3 дней с момента представления необходимых документов либо в тече­ние 30 календарных дней с даты почтового отправления, указан­ной в квитанции об отсылке учредительных документов, приве­денных выше.

Регистрация осуществляется путем присвоения организации оче­редного номера в журнале регистрации поступающих документов проставлением специальной надписи (штампа) с наименованием регистрационного органа, номером и датой на первой странице (титульном листе) устава организации, скрепляемой подписью должностного лица, ответственного за регистрацию.

Отказ в государственной регистрации организации может быть сделан при несоответствии представленных документов закону. Уве­домление об отказе в государственной регистрации в 3-дневный срок со дня представления документов на регистрацию направля­ется заявителю.

Если установлены недостоверность сведений, содержащихся в представленных документах, нарушение порядка создания органи­зации, а также несоответствие учредительных документов законо­дательству РФ, регистрирующий орган обязан в течение одного календарного месяца со дня регистрации уведомить организацию о необходимости внесения соответствующих дополнений и (или) из­менений в учредительных документах.

Регистрирующий орган в течение 10 дней обязан сообщить на­логовому органу по месту нахождения регистрации о регистрации организации для включения ее в единый государственный реестр или об аннулировании государственной регистрации организации для исключения ее из единого государственного реестра при пре­кращении деятельности.

Решение об отказе государственной ре­гистрации может быть обжаловано в суде (арбитражном суде).

Постановка на учет в налоговом органе

В течение 10 дней со дня государственной регистрации органи­зация должна встать на учет в налоговом органе по месту ее нахож­дения. Организация подает в налоговый орган заявление установ­ленной Министерством РФ по налогам и сборам формы о поста­новке на учет, одновременно с заявлением предоставляет в одном экземпляре копии заверенных в установленном порядке: свидетель­ства о государственной регистрации, учредительных и иных доку­ментов, необходимых при государственной регистрации, других документов, подтверждающих соответствие с законодательством создания организации.

Налоговый орган обязан поставить органи­зацию на учет в течение 5 дней со дня подачи ею необходимых документов и в тот же срок выдать соответствующее свидетельство, форма которого устанавливается Министерством РФ по налогам и сборам. Налоговый орган присваивает организации идентификаци­онный налоговый номер, который организация обязана указывать во всех документах. Организация-налогоплательщик включается в Единый государственный реестр налогоплательщиков.

Организация, в состав которой входят обособленные подразде­ления, расположенные на территории РФ, а также, если в ее соб­ственности находится подлежащее налогообложению недвижимое имущество, обязана встать на учет в качестве налогоплательщика в налоговом органе как по месту своего нахождения, так и по месту нахождения каждого своего обособленного подразделения и месту нахождения принадлежащего ей недвижимого имущества и транс­портных средств.

В случае ликвидации или реорганизации организации, принятия организацией решения о закрытии своего филиала или иного обо­собленного подразделения, прекращения деятельности через по­стоянное представительство снятие с учета производится налого­вым органом по заявлению налогоплательщика в течение 14 дней со дня подачи такого заявления.

В течение 10 дней после дня государственной регистрации орга­низация должна стать на учет в органах государственных внебюд­жетных фондов в таком же порядке, как при постановке на учет в налоговом органе.

При постановке организации на учет в налоговом органе и орга­нах государственных внебюджетных фондов ей выдаются свиде­тельство и соответствующие справки о постановке на учет, необ­ходимые для открытия расчетного и других счетов в банке. Нало­гоплательщики обязаны в течение 5 дней после даты открытия или закрытия счета в банке сообщить об этом налоговому органу, в котором стоит на учете, в противном случае на него налагается штраф.

Открытие счетов в банках

В соответствии с законодательством расчеты между юридичес­кими лицами, а также между индивидуальными предпринимателя­ми производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими ли­цами производятся также наличными деньгами, но в ограничен­ном размере (не более 10 тыс. руб. в сутки). Безналичные расчеты осуществляются через банки, иные кредитные организации, в ко­торых предприниматели открывают соответствующие счета.

Организации по действующему законодательству РФ имеют право на открытие одного или нескольких счетов как в одном банке, так и в нескольких банках.

1) Расчетные счета, которые предназначены для осуществле­ния текущих платежей по распоряжению организации и зачисле­ния поступлений денежных средств в ее адрес.

Количество расчетных счетов, открываемых организацией ком­мерческими банками, законодательством не ограничено.

https://www.youtube.com/watch?v=hVHE1ikXCmo

Для открытия расчетного счета требуется разрешение налогово­го органа, которое выдается по заявлению организации при поста­новке на налоговый учет, а также органов Пенсионного фонда РФ;

2) Текущие счета открываются для некоммерческих учрежде­ний и коммерческих организаций, не являющихся юридическими лицами, например филиалов. Перечень операций по текущему сче­ту ограничен.

Как правило, с текущего счета выдаются наличные деньги на выплату заработной платы и на дру­гие виды оплаты труда, на командировочные расходы, а также на цели, связанные с хозяйственной деятельностью филиала.

3) Специальные счета используются для хранения средств стро­го целевого назначения.

4) Валютные счета предназначены для осуществления расчетов в иностранной валюте. Эти счета открываются в коммерческих бан­ках, имеющих лицензию ЦБ РФ на ведение валютных операций. Счета могут открываться в любой из свободно конвертируемых ва­лют, причем на каждый вид валюты — отдельный счет.

В соответствии с валютным законодательством организации от­крывается транзитный счет, на который предварительно зачисля­ется валютная выручка. С этого счета организация в обязательном л порядке продает на внутреннем рынке до 75% валютной выручки по курсу ЦБ РФ. Остаток валютной выручки с транзитного счета зачисляется на валютный счет организации.

Для открытия валютного счета в банк предоставляются те же документы, что и для открытия расчетного счета.

5) Бюджетный счет обычно имеют организации, получающие средства из бюджета, и при условии, что эти средства имеют стро­го целевое назначение;

1. Депозитный счет открывается организациям, вносящим в банк вклад за счет временно свободных денежных средств на определен­ный срок под определенный процент. Формирование средств на депозитарных счетах юридических лиц осуществляется, как прави­ло, путем перечисления соответствующих сумм с их расчетных (те­кущих) счетов;
2. Временный расчетный счет организации для проведения опе­раций по зачислению первоначальных взносов учредителей орга­низации в уставный (складочный) капитал и лиц, участвующих в подписке на акции.

Объем ответственности

Договор страхования предпринимательского риска предусматривает непосредственное участие двух сторон: самого предпринимателя и страховой компании. Полис оформляется как на физическое, так и на юридическое лицо. После ознакомления со всеми необходимыми документами, принимается решение о возможных угрозах ведения бизнеса, после чего составляется договор о сотрудничестве.

Какие пункты в договоре самые важные:

• Порядок внесения страховых взносов. Это может быть разовая сумма или регулярные платежи. Обычно страховая компания идет навстречу предпринимателю, выбирая наиболее удобный для него график оплаты.
• Полный перечень страховых случаев, подлежащий компенсации. Также необходимо уточнить ситуации, на которые страхование не распространяется.
• Порядок извещения страховой компании о наступлении предписанной в договоре ситуации. Важно точно соблюдать крайние сроки подачи заявления, иначе возмещение материального ущерба не будет получено.
• Размеры страховых взносов и страховой компенсации. Определяются индивидуально, в зависимости от оценки финансового состояния предприятия, возможных рисков получения прибыли.
• Сроки получения выплат и проведения служебного расследования страхового случая.
• Порядок расторжения условий договора. Штрафные и иные санкции при нарушении пунктов сотрудничества одной из сторон.
• Необходимые реквизиты и подписи обеих сторон.

на территории РФ страхование предпринимательских рисков не получило большой популярности, но ситуация постепенно меняется. Это связано не только с нестабильной экономической обстановкой, но и с неподготовленностью многих страховых компаний к оказанию такого рода услуг. Большой дефицит экспертов, а также специализированных консультантов по вопросам предпринимательского страхования делает эту сферу достаточно перспективной.

Кому поможет или помешает страхование средств малого бизнеса в банках

С 2021 года счета малых предприятий в банках будут застрахованы — так же, как и счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере до 1,4 млн рублей. Скептики говорят, что это увеличит нагрузку на банки, оптимисты — что снизит риски оттока средств из небольших банков и создаст реальную подушку безопасности для микро- и малого бизнеса.

Итак, наконец-то случилось то, чего уже давно ждал российский микро- и малый бизнес. Напомним, что ещё в 2014 году в связи с отзывом лицензий сразу у многих банков, активно привлекавших средства малого бизнеса, эксперты впервые смоделировали ситуацию, если бы счета небольших компаний были застрахованы так же, как застрахованы вклады граждан. По оценкам общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» в этом случае удалось бы получить компенсацию почти 80% пострадавших микро- и малых предприятий. Другим поводом ускорить процесс стал региональный банковский кризис весной прошлого года в Татарстане, когда «посыпалось» сразу несколько банков, а своих капиталов лишились десятки тысяч предприятий малого бизнеса. Тогда к проблеме подключилось правительство страны. И вот, спустя полтора года, документ принят Госдумой и вступил в силу с 1 января 2021 года.