Сбербанк: виды вкладов и проценты для физических лиц в 2021 году на сегодня

22 дек 2012 Александр Махновецкий Все авторы

Банковские вклады или банковские депозиты являются самой известной и популярной формой сбережения, накопления и преумножения средств. Общедоступность и простота этого метода, тем не менее, часто сочетаются с запутанностью условий, которые предлагают банки, большим выбором вкладов и среди самих банков.Кроме того ситуацию усложняют некоторые шаблонные ошибки и недопонимание среди частных вкладчиков.

Что дает банковский вклад

Традиционно банковские вклады считаются удобным и безопасным методом первичного накопления денежных средств. Депозит обладаем тремя необходимыми для этих целей свойствами:

Надежность (деньги в банке на много лучше защищены, чем наличность, хранимая дома)
Ликвидность (деньги из банка можно забрать практически в любой день)
Дополнительный доход, который ускоряет накопление

Тем не менее, кроме накопительной функции депозиты дают возможность и преумножения. Здесь приоритет получает свойство 3.

На момент написания материала процентные ставки на российском банковском рынке по рублевым вкладам достигают 12,5% годовых, и это не является историческим максимумом. В 2008 году встречались предложения с 18% и 19% доходностью. При этом сохранность вкладов физических лиц в объеме до 700 тысяч рублей ( в каждом банке) гарантируется государством (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»). В такие периоды банковские депозитные вклады являются одним из самых доходных и надежных инструментов увеличения капитала. Мы не говорим о 100% надежности, потому что существует вероятность дефолта государства, что будет означать невозможность России отвечать по своим обязательствам, но этот апокалиптический сценарий малореален.

Из всего вышесказанного следует несколько выводов:

Знаменитая, времен СССР, реклама «Храните деньги в сберегательной кассе» морально устарела, так как правопреемник сберкассы – Сбербанк имеет очень низкие процентные ставки по депозитным вкладам. Чем проигрывает практически всем своим конкурентам.

Если целью стоит преумножение средств, то выбирать банк надо исключительно из соображений максимальной процентной ставки с учетом условий по вкладу, который Вы собираетесь открывать.

При этом мы имеем ввиду, что сумма денежных средств, находящихся в одном банке (во всех вкладах), не должна превышать 700 тысяч рублей. При нарушении этого правила условие надежности перестает соблюдаться, и выбор банков, где можно хранить более значительные суммы денег значительно сужается, а доходность депозитов перестает быть интересной в сравнении с другими доступными инструментами, такими как облигации. Для серьезных инвесторов со значительными денежными средствами возможности по «дроблению» общей суммы на вклады по 700 тыс. ограничены количеством розничных банков (даже в столице) и сложностью обслуживания многочисленных депозитов.

Хотим особо обратить внимание на то, что выбранный банк должен быть включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Размер банка и его место в различных рейтингах значения не имеют.

Какие бывают банковские депозитные вклады

Есть три основных показателя депозитного вклада:

валюта вклада – как правило, это рубли, доллары США, евро;
срок вклада – от 3 месяцев до 5 лет;
процентная ставка – от 1%(по доллару, евро) до 12,75% по рублям (на декабрь 2012 г.)

Проценты показывают, на сколько увеличится за год положенная на депозитный вклад денежная сумма.

Кроме этих трех основных показателей есть другие условия, на которых открывается банковский вклад, которые часто бывают не менее важными при решении вопроса о выборе того или иного предложения. Вот список наиболее часто встречающихся параметров:

возможность пополнения вклада Если этого параметра нет, то вклад нельзя использовать для накопления, т.к. деньги размещаются только один раз – во время заключения договора.
возможность частичного снятия денежных средств Это условие влияет на ликвидность (доступность) средств, размещенных на депозите. Довольно удобно, когда накапливаемые (или преумножаемые) деньги на депозите одновременно исполняют роль денежной «подушки безопасности». Если возможности частичного снятия не предусмотрено, то такие вклады называют «безотзывными». Важно иметь ввиду при открытии безотзывного счета, что в конце срока общая сумма вклада вместе с доходами не должна превышать упомянутых выше 700 тыс. руб. Если у вклада есть возможность частичного снятия, то на депозите можно размещать максимальную сумму, но регулярно снимать превышения, когда таковые появляются в результате начисления процентов.
возможность льготного досрочного расторжения договора Льготное досрочное расторжение – довольно важное условие, которое позволяет сохранить часть заработанных за счет процентной ставки средств, если необходимо срочно забрать полностью сумму вклада. Если этого параметра нет, то проценты будут начислены согласно условиям вклада «до востребования» (как правило 1%).
порядок выплаты начисленных процентовПроценты могут начисляться в конце срока вклада, периодически (например, раз в месяц) и переводиться на расчетный счет или приобщаться к сумме вклада (капитализация)
капитализация начисленных процентов При капитализации процентов дивиденды выплачиваются регулярно согласно условиям договора и присоединяются к основному вкладу. Таким образом в следующий период проценты начисляются уже на возросшую итоговую сумму. Фактический процент доходности по вкладу увеличивается. Например, сумма денег, положенная на год под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, увеличится на 12,683%. Если срок депозита составит два года, доход составит 26,973%, то есть фактическая (эффективная) процентная ставка уже будет 13,5% годовых!

Кроме перечисленных показателей есть еще некоторые факторы, которые следует учитывать при выборе банка:

удобство расположения офиса
стоимость безналичного вывода средств (встречаются банки, не берущие комиссионные за перевод средств со счетов физических лиц)
культура обслуживания (советуем всегда сначала смотреть отзывы клиентов на популярных сайтах)
часы приема и рабочие дни
электронный банкинг
возможность получения при заключении депозитного договора банковской депозитной карты с нулевой стоимостью обслуживания
наличие в офисе банка депозитария – сейфовых ячеек для хранения ценностей

Виды вкладов по срокам размещения

Традиционно, вклады делятся на срочные вклады и вклады «до востребования».

Вклад «до востребования» открывается на неопределенный срок. В банке вам просто открывают вкладной счет, которым вы можете пользоваться в любое время, добавляя на этот счет деньги или снимая, когда вам этого захочется.

С одной стороны, вклады «до востребования» очень удобны в использовании для физического лица. При этом они не удобны для банка, который не знает, когда вам захочется снять свои деньги.

Поэтому, процентная ставка по таким вкладам всегда очень низкая. Как правило – это около 0,1 % годовых, начисленных от суммы вклада, или меньше. Низкая процентная ставка по вкладу «до востребования» делает его неинтересным для физических лиц, интересующихся накоплением и приумножением своих средств.

В свою очередь, срочные вклады характеризуются конкретным или определенным сроком действия. Срочный вклад может быть открыт и на 30 дней, и на три месяца, и на пол — года, год, пять лет. Сроки вкладов устанавливаются банками, а вы можете подобрать для себя наиболее оптимальный, исходя из ваших потребностей.

У срочного вклада есть свои плюсы и минусы.

В качестве основного плюса можно назвать высокую процентную ставку по такому вкладу. Ставка по срочному вкладу всегда намного больше, чем ставка по вкладу «до востребования». Соответственно, при открытии срочного вклада можно получить больший доход.

Но есть и обратная сторона. Если вы, открыв срочный вклад, в какой — то момент времени решите его закрыть, до окончания его срока действия, то накопленные по такому вкладу проценты будут пересчитаны по низкой ставке, соответствующей ставке вклада «до востребования».

Такая мера применяется абсолютно всеми банками, для того, чтобы вкладчики досрочно не забирали свои вклады, боясь потерять по ним накопленные проценты.

Поэтому, при выборе срока вклада, постарайтесь предусмотреть его срок так, чтобы не пришлось закрывать досрочно и терять накопленные проценты.

Для срочных депозитов существует следующая классификация:

краткосрочные (до 3 месяцев);
среднесрочные (от 3 до 9 месяцев);
долгосрочные (от 9 месяцев до нескольких лет).

Самый высокий доход клиент полает по долгосрочному вкладу, так как в данном случае банк получает гарантию, что он сможет пользоваться денежными средствами на протяжении долгого периода.

Для обеспечения себя финансовыми резервами на долгое время банковская организация будет выплачивать повышенную процентную ставку.

Обратимся к статье 837 ГК РФ «Виды вкладов», согласно которой договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и рассмотрим подробнее виды депозитов по сроку размещения.

До востребования

Главное их преимущество заключается в том, что человек может востребовать у банка свои средства в любой момент, когда они ему понадобятся. И, согласно нормам, прописанным в ГК РФ, банк обязан выплатить их клиенту по первому требованию. По таким вкладам банк выплачивает доход по минимальной процентной ставке, которая составляет от 0,01 до 0,5% годовых.

Несмотря на практически нулевую доходность, этот банковский продукт называется именно вкладом, а не просто счетом. Он пользуется спросом среди тех, кому средства могут понадобиться в ближайшее время (например, перед крупной покупкой), но пока точный срок неизвестен, и не слишком удобно/безопасно хранить деньги наличными.

Срочные

Размещая средства на срочном вкладе, клиент заключает с банком договор на определенный срок, который может составлять от 1 месяца до 5 лет (наиболее распространенные сроки – 6, 12 и 18 месяцев). При этом в договоре четко фиксируется не только срок размещения, но и размер процентной ставки, по которой будет начисляться доход. Изменению эта ставка не подлежит и действует до окончания срока договора.

Особенность срочных вкладов заключается в том, что по ним клиенту невыгодно раньше обозначенного в договоре срока забирать из банка свои средства, но при необходимости сделать это все же возможно. Нужно лишь иметь в виду, что, расторгая договор с банком, о получении большого дохода придется забыть, ведь выплачен он будет исходя из размера ставки, которая предусмотрена для депозитов до востребования.

В некоторых случаях, если это обозначено в условиях договора, возможен досрочный отзыв средств раньше срока его окончания без потери процентов или с выплатой 2/3 процентной ставки. Но в последнее время такие предложения появляются все реже и представлены у ограниченного числа банков.

В какой валюте открывать депозитный счет

Этот вопрос, пожалуй, наиболее трудный. Ответ на него зависит от многих факторов. Вот основные из них:

валюта, в которой Вы имеете доход
процентные ставки по депозитным вкладам в различных валютах, предлагаемые банками
цели, для которых открывается данный депозитный счет или в какой валюте предполагается совершать расходы
величина потерь при обмене (конвертации) одной валюты на другую
среднесрочный или долгосрочный прогноз изменения курса валюты (в зависимости от срока, на который открывается депозитный вклад)
количество денежных средств, которое планируется разместить на депозитном счете (счетах)

Даже если исключить из анализа наиболее сложный вопрос о прогнозе курсов валют, то ответ на вопрос, в какой валюте открывать счет, остается многовариантным. При использовании счета в банке для накопительных целей лучше всего держать средства в той валюте, в которой планируется совершать расходы. Кроме того интересным банковским продуктом, заслуживающим внимания, являются индексные вклады, процентная ставка в которых привязана к курсу доллара (или другой валюты).

Как открыть вклад дистанционно

Открыть вклад онлайн можно в том банке, в котором клиент уже пользуется какими-либо услугами, например, имеет дебетовую, кредитную карту или иные продукты.

При открытии депозита на текущем счету вкладчика должны быть денежные средства.

Существует два способа, как открыть депозит онлайн:

Через браузер, посетив официальный сайт банковского учреждения.
С помощью телефона через мобильное приложение банка.

Процедура оформления вклада представляет собой следующую структуру:

Регистрация на сайте или в мобильном приложении для получения логина и пароля.
Авторизация в сервисе.
Выбор депозитной программы.
Заполнение анкеты с указанием счёта, с которого деньги будут переведены на вклад.
Ожидание ответа от банка и списания средств.

Оформление депозита через официальный сайт и мобильное приложение не имеет никаких отличий, за исключением интерфейса.

Онлайн допускается не только открывать счета, но и управлять ими, то есть продлевать срок действия, пополнять и так далее. Совершать разрешается те действия, которые предусмотрены соглашением. К примеру, не в каждой программе есть возможность пополнения депозита.

Полезные «хитрости»

Резервирование счета

Все Ваши сбережения уже «пристроены» в банках, но вдруг попадается предложение, от которого «невозможно отказаться», — зарезервируйте его на будущее, заключив договор и положив на счет минимально допустимую условиями вклада сумму. Вклад должен быть пополняемым. Потом Вы сможете им воспользоваться, когда появятся средства, которые надо куда-то «пристроить».

Заключение договора на максимальный срок

Если процент по вкладу высокий, а сумма денежных средств, которые должны обязательно оставаться на счету (так называемый неснижаемый остаток), не кажется Вам слишком большой, — заключите договор на максимальный срок (2,3 и более лет). Если в будущем среднерыночные процентные ставки по банковским вкладам упадут – Вы в явном плюсе, если же вырастут, то Вы на этот вкладе оставите только неснижаемый остаток.

Лесенка вкладов

Если открывать пополняемые вклады на выгодных условиях периодически, скажем раз в 2-4 месяца, на одинаковый срок, то у Вас всегда будет возможность положить высвободившиеся деньги на небольшой период, но под высокий процент, который предоставляется только в депозитах на длинные периоды. Для удобства можно открывать вклады в одном банке, но при этом следует всегда иметь ввиду размер застрахованной суммы вклада (на момент написания статьи – до 700 тыс. руб). Будьте внимательны, банки часто защищаются от таких «лесенок», ограничивая возможность пополнения вклада в последние один-два месяца.

Безопасность

собираясь взять деньги в банке, или, наоборот, положить их в банк, не делитесь без необходимости ни с кем точной суммой вклада и временем проведения операции. Помните — тайна, известная двоим, уже не тайна.
при снятии крупной суммы денег (как правило, более 100 тысяч рублей) многие банки просят делать предварительный заказ. Если это не предусмотрено договором, – не соглашайтесь. Если же этого все-таки избежать не удается, то примите меры безопасности: если в этом же банке у вас оформлена депозитная карта, то деньги можно перевести на счет, к которому прикреплена карта, и снимать частями в любом из банкоматов сети. Этот же способ наиболее удобен, если крупную сумму денег необходимо перевезти за границу (карточку тогда нужно заводить в одном из международных банков)
арендуйте на короткий срок сейфовую ячейку в этом же банке, поместите полученные деньги в нее и забирайте их в произвольном режиме (оцените себестоимость операции),
переведите деньги безналичным способом, предварительно узнав, сколько это будет стоить,
возьмите с собой «охрану» из числа надежных друзей,
помните, если Вы идете по улице с деньгами, то никто, кроме Вас об этом не знает, постарайтесь и Вы забыть о Вашем «грузе».

Что такое Онлайн срочный вклад Сбербанка и как им управлять через интернет?

Одной из наиболее удобных депозитных банковских программ является Онлайн срочный вклад, для открытия которого не обязательно посещение финансового учреждения. Договор оформляется по Интернету и удостоверяется цифровой электронной подписью. Существует, правда некоторое ограничение по открытию депозитов в режиме онлайн – вкладчик должен являться реальным клиентом Сбербанка. Депозит открывается на пластиковую карту, управлять счетом можно легко и быстро через систему интернет-банка или банкомат.

Онлайн срочный депозит Сбербанка – это возможность ежедневного и круглосуточного:

открытия, пополнения и переоформления депозитов;
осуществления переводов с одного счета на другой;
оплаты коммунальных услуг, Интернета, мобильной связи, телевидения;
погашения задолженностей по кредитам.

Воспользовавшись данной депозитной программой, можно не только удаленно управлять своими средствами, но и всегда быть в курсе остатков денежных средств на своих счетах и картах.

Налогообложение банковских вкладов

Российская система налогообложения физических лиц удобна среди прочего тем, что банки сами учитывают необходимые налоги и совершают соответствующие выплаты. Тем не менее, налог на доходы физических лиц (НДФЛ) или подоходный налог, при планировании своих финансовых поступлений полезно учитывать самостоятельно.

Низкий, а в большинстве случаях вообще нулевой, подоходный налог является одним из значимых преимуществ банковских вкладов перед другими видами сбережений средств, например, перед теми же облигациями. Граждане России не платят налог с доходов, полученных от депозитов в случае, если ставка не превышает ставку рефинансирования Центрального банка (на момент написания статьи 8,25%), увеличенную на 5 пунктов для рублевых вкладов. То есть прибыль от рублевых вкладов с доходностью до 13,25% налогом не облагается. С той части доходов, которая превышает указанную величину, выплачивается подоходный налог в 35%. Для вкладов в иностранной валюте ставкой отсечения является 9%. Интересно, что лица, не являющиеся резидентами Российской Федерации, платят налог с превышений по более выгодной ставке в 30% (т.е. на 5% меньше россиян).

Для сравнения – весь доход по облигациям облагается по ставке 13% вне зависимости от ставки рефинансирования и выгодности инвестиций. Хотя в свете новых законодательных инициатив ситуация может вскоре измениться. Минфин предлагает уравнять налогообложение по доходам от депозитов и ценных бумаг и, в частности, освободить от налога доходы физических лиц, не превышающие 1 млн. руб.

Банковские вклады в драгоценных металлах

К драгоценным металлам принято относить золото, серебро, платину, палладий. Банковские вклады в драгоценных металлах или «металлические вклады» формально называются «Обезличенными металлическими счетами». В литературе часто используют аббревиатуру ОМС. Это достаточно интересный инструмент для работы с деньгами.

ОМС позволяют физическим лицам работать на рынке драгоценных металлов без лишних хлопот, связанных с уплатой НДС и хранением при покупке слитков. В любом случае инвестиции в драгоценные металлы даже через ОМС более сложны, чем обычные депозиты, требуют специальных знаний. В данной статье для простоты мы рассматриваем только вложения в золото. Важно понимать, что при падении цен на золото, обезличенный металлический счет может принести реальные убытки. Мы можем рекомендовать такой тип вкладов только в качестве защитного актива. Прежде всего, имеется ввиду приобретение золота с целью хранения в течение нескольких лет. На больших промежутках времени цена золота, как правило, растет (см. прилагаемый график). Что немаловажно, рост драгметаллов обычно приходится на периоды финансовой нестабильности, когда другие активы и в том числе валюты разных стран теряют доверие инвесторов. Клиент имеет право забрать свои сбережения в виде «физического» золота, т.е. в слитках, однако в этом случае он доплачивает банку разницу в цене металла в размере НДС (18%). Необходимо отслеживать, чтобы эта процедура была четко прописана в соглашении.

ОМС может быть как депозитным, когда банк начисляет небольшие проценты (0,5–4% годовых), так и текущим беспроцентным, когда клиент может забрать деньги в любой момент. Следует помнить, что депозитный счет, хоть и позволяет получать дополнительную прибыль, несет некоторые ограничения. Так, например, если вдруг цена на золото резко вырастет, и клиент захочет зафиксировать прибыль, но срок вклада еще не истек, то проценты по нему получить не удастся. В случае досрочного закрытия ОМС банки, как правило, проценты не выплачиваются. Внимательно надо относиться к условиям пролонгации срочных вкладов. Мало кому захочется фиксировать убыток и «попадать» на спреды в момент падения цены на золото только потому, что закончился срок вклада.

При решении вопроса об открытии «золотого» вклада» надо учитывать следующее:

банковские «металлические» вклады не входят в программу государственного страхования вкладов физических лиц, поэтому их следует открывать только в крупных надежных банках, например, входящих в первую десятку в рейтинге банков России
существует разница между курсом продажи и покупки золота (спред). Величина этой разницы может достигать 4-5% (Сбербанк), на это тоже следует обращать внимание
курс золота в том или ином банке, хоть и привязан к реальной стоимости металла, но регулируется вместе с размером спреда самим банком. Какие будут установлены спреды, и какой будет курс в момент ажиотажа на рынке никто не знает
в большинстве банков есть ограничения на размер минимальной сделки, например, в 1г. золота. Некоторые банки не открывают ОМС, если клиент покупает менее 1 кг.

В целом можно сделать вывод, что банковские вклады на сегодняшний день дают интересные возможности для разных категорий вкладчиков. Заметно, что российское законодательство в отношении этих инструментов будет эволюционировать и, возможно, появятся другие еще более выгодные условия для накоплений, сбережений и инвестиций, о которых мы постараемся продолжать писать.

Теги: Банки Безопасность Вклады Депозиты Золото НДФЛ Облигации ОМС Страхование

Комментарии ()

Рашид 22 января 2014, 13:57(Комментарий был изменён) 0
https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=12&TID=180990 «Вклад, доходнее, чем бизнес?!» Немного «плагиата». Симпатичные и разнонаправленн ые мнения неодинаковых людей, изложенные в период с 30.07.2013 г. по 01.09.2013 г. Прошу не понимать как агитацию в ту или иную сторону. Просто мнения. Бизнес бизнесу рознь. Хлопот много — факт, но, получить доходноть больше, чем с депозитов вполне реально. Разумеется, легких денег не будет. Хотя, по соотношению гемор/доходност ь депозит выигрывает однозначно. Все зависит от целей, которые перед собой ставит человек». «видите ли, в деле финансов обычно больше всего выигрывает тот, кто идет против потока. Т.е. если все понесут деньги в банки — то выиграет тот, кто на последние деньги возьмет кредит. Точно так же как и мы сейчас, немногочисленны е в целом вкладчики, сильно выигрываем от того, что в стране кредитный бум, и наши деньги банкам так сильно нужны. Так что не все так просто и однозначно» «На каком то этапе, вклад может быть доходным, но превращать это пассивное инвестирование в бизнес — «дорога в никуда». Вклад хорош, как подспорье и не более того. О своем бизнесе надо думать всегда». Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать
ответить
Рашид 22 января 2014, 15:57(Комментарий был изменён) 0
«Cвое дело в 24 г — рановато, как мне видится. К этому возрасту обычно только заканчивают ВУЗ. Кроме профильного образования, надо иметь еще и экономическое. А в нашей стране плюс к этому, желательно юридическое и навыки самообороны . Профильное для того, чтобы понимать/хорошо разбираться в том, что производишь. Экономическое — для того, чтобы выдерживать конкуренцию. Юридическое — чтобы защитить свой бизнес от рэкета инспектирующих структур. Идея это очень хорошо, но кроме нее и денег, необходимы еще пара тройка составляющих, для ее успешной реализации». «Уже более 10 лет веду финансы нескольких бизнесменов. Люди весьма опытные и активные — регулярно пробуют себя в новых направлениях: реклама, охрана, СМИ, с/х, транспорт, обслуживание нефтянки и др. Так вот к какому выводу я пришел. В большинстве случаев, если у тебя заведомо нет каких-либо значимых преимуществ перед конкурентами, то бизнес, рано или поздно, обречен на провал. Под значимыми преимуществами я подразумеваю: — административны й (коррупционный) ресурс, — дружеские (родственные связи) с владельцами компаний, которые могут обеспечить заказами. Для себя пока выбрал депозит в ТКС».
ответить
Sergey 24 января 2014, 11:35(Комментарий был изменён) 0
Мои 3 копейки в огород: В настоящий момент (а особенно в последние 2-3 года) интересность банковских депозитов вызвана несколькими очень временными факторами: 1) Сложности в экономике, т.е. ограниченный интерес к дургим не долговым инструментам без фиксированной доходности, таким как акции. В целом инструменты фондового рынка мне гораздо интереснее, но в последнее время с ними не очень … Если только спекулировать. 2) Кредитный бум. У банков средняя процентная доходность по кредитным портфелям часто на уровне 40-50%. По этому наши 10-15% по депозитам их не волнуют. Это явление уже проходит и довольно быстро. Народ становится умнее, государство тоже начинает более жестко регулировать кредиты. У тех банков, кто слишком рисковал сейчас проблемы. Бизнесс, основанный на финансовой безграмотности, рано или поздно должен прекратиться. И мы тут тоже свой скромный вклад постараемся внести. 3) Относительно высокая инфляция. При инфляции в 6-8% депозиты вынуждены быть доходнее 9-10% (кроме ТОП10) конечно. Так вот стечение всех трех факторов — явление явно временное. На сколько временное — не понятно. Но пока депозит лидирует не только по показателю геморройность/д оход, но и по риск/доход.
ответить
Maslov Andrey 05 ноября 2021, 20:18 0
Статья очень интересная, не утратила своей актуальности по по происшествии несколько лет. Автору -пожелание продолжить данную тематику и снова провести обзорный вебинар -депозиты от простого к сложному
ответить
Александр Махновецкий 05 ноября 2021, 21:10 0
В начале каждого месяца на YouTube я публикую Хроники серийного вкладчика, где публикуются основные события в банковском секторе РФ и кое-что из финансов и макроэкономики. Над вашим предложением освежить материал я подумаю.
ответить

Валюта депозита

«Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором».
В соответствии с указанным законом, вклады могут принимать только банки, имеющие право на привлечение депозитов физических лиц. Такое право предоставляется банковской лицензией. Кроме того, такие банки также должны участвовать в системе страхования вкладов.

Договор банковского вклада всегда, без каких – либо исключений составляется в письменном виде в двух экземплярах. Один экземпляр договора остается в банке, другой передается физическому лицу, заключившему договор.

Открыть вклад в банке может даже школьник, достигший 14 лет и получивший паспорт.

В разрезе валюты вклада;
По срокам размещения вклада;
По порядку начисления процентов.

Подробнее охарактеризую каждую категорию.

Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

Банковский вклад, открытый на предъявителя;
Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без образования юрлица;
Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.