Как накопить на пенсию? Часть 2. Миссия выполнима.


Свыше половины российских пенсионеров живут на пенсию, размер которой едва перекрывает прожиточный минимум.

Глядя на эту картину, каждый работающий человек начинает думать о том, что будет с ним, когда подойдёт время выходить на пенсию? Можно, конечно, рассчитывать на помощь родных. Но это всё равно ненадёжно. Никто не знает, как сложится жизнь через 5-10-20 лет.

Я стойко уверен: если хочешь получить гарантию сытой и комфортной старости — придётся позаботиться об этом самому.

Если не за горами пенсия. Куда вложить деньги и как распорядиться накоплениями

Если вы старше 30 и читаете эту статью, то, скорее всего, уже задавали себе вопрос, как накопить на достойную пенсию или куда вложить деньги пенсионеру.

Ни для кого не секрет, что пенсионная система в нашей стране мало у кого вызывает доверие. Маленькие пенсии, рассчитывать на которые совсем не хотелось бы, условия пенсионного страхования, в которых мало кто что-либо понимает, все это заставляет задуматься о том, как позаботиться о себе самостоятельно.

Ниже — несколько советов о том, как накопить и приумножить деньги.

Как вести расчет?

Для начала следует произвести простейший расчет. Пенсионный возраст в России зависит от особенностей занимаемой должности: военные и учителя могут распрощаться с карьерой в абсолютно разное время. Однако официальный порог для женщин – 55 лет и для мужчин – 60 лет заставляет задуматься: на что жить дальше? Средняя продолжительность жизни в России 70 лет, но если вы активно занимаетесь спортом, ведете здоровый образ жизни и видите себя старожилом, накиньте еще десяток. Таким образом, в течение 20-25 лет после ухода с работы вы должны обеспечивать себя самого, не говоря уже о подарках для детей и внуков.

Подумайте, сколько средств вы планируете тратить ежемесячно. Не берите во внимание скромную пенсию среднестатистического россиянина и предположите, например, как вы смогли бы прожить на 15 тысяч рублей неофициальной пенсии. Количество месяцев, которые вы планируете прожить в течение 20-ти лет после выхода на пенсию можно рассчитать простым способом: 12 (месяцев) х 20 (лет) = 240 (месяцев). Теперь возьмите предположительную среднюю неофициальную пенсию и умножьте ее на количество месяцев: 15 000 (рублей) х 240 (месяцев) = 3 600 000 рублей. Три с половиной миллиона – это стоимость квартиры в Подмосковье, и накопить эту относительно небольшую сумму для того, чтобы обеспечить себе старость, можно несколькими способами.

А может, скромный процент от трех миллионов есть у вас уже сейчас? Не стоит медлить и работать в поте лица для того, чтобы через несколько десятков лет получить ту же самую сумму, которая у вас есть сейчас. Вложите сейчас и получите в несколько раз больше к выходу на пенсию – заставьте деньги на себя работать, иначе вам придется сократить расходы сейчас и довольствоваться минимумом тех благ, в которых вы так нуждаетесь.

Когда начинать и сколько копить?

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем выше ваш потенциальный доход в преклонном возрасте. Поэтому если у вас есть возможность делать накопления, начинайте как можно скорее. На самом деле, такая возможность есть у каждого, просто не каждый привык рационально распоряжаться доходами.

Немного математики. Принято считать, что откладывать нужно 10% от дохода. Давайте представим, что вам 20 лет и у вас минимальный доход — 10 000. Вы начали откладывать деньги. Получилось по 1 тыс в месяц. До пенсионного возраста у вас есть 40 лет, это 480 месяцев. Если все это время вы откладываете по 1 тыс в месяц, за 40 лет у вас появится капитал в 480 000. А теперь увеличим эту сумму. Допустим, что это 5 000. Тогда ваши накопления за 40 лет — это уже 2,4 млн. Если все это время не просто копить, а инвестировать небольшую сумму, то деньги будут работать на вас и капитал будет расти.

Теперь немного о том, куда лучше вкладывать. Пенсию, и довольно достойную можно получать с пассивного дохода, а можно просто — накопить и затем потратить какую-то сумму. Какую из стратегий выбрать — решать вам. Мы собрали несколько советов для тех, кто хотел бы получать пассивный доход.

Как спланировать выход на пенсию?

План накопления на пенсию состоит из двух этапов:

  1. Накопление капитала — в этот период вы регулярно отчисляете часть своего дохода и инвестируете его в инвестиционный портфель.
  2. Получение пассивного дохода — вы перестаете пополнять ваш портфель и начинаете получать пассивный доход и тратить его на текущие нужды.

То, сколько вы накопите, и на какую пенсию сможете рассчитывать в будущем, влияет четыре основных фактора.

Доходность инвестиций.

Чем больше доходность ваших вложений, тем быстрее будет расти ваш капитал. Однако не стоит рассчитывать на высокую доходность вроде 30% годовых. Накопление на пенсию — это долгосрочные инвестиции и нужно ориентироваться на долгосрочную доходность.

В зависимости от времени номинальная доходность может сильно отличаться из-за инфляции и процентных ставок в экономике. Поэтому номинальные ставки плохо подходят для долгосрочного планирования.

Гораздо лучше подойдут реальные ставки доходности. Реальная доходность — это номинальная ставка доходности за вычетом инфляции.

Благодаря ежегоднику Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook мы можем узнать о реальной долгосрочной доходности в других странах. Средняя реальная долгосрочная доходность акций составляет 4-6%, облигаций 1-2%.

Equities — акции, Bonds — облигации, Bills — краткосрочные векселя.

Всегда нужно учитывать, что чем больше доходность — тем больше риск. Большинство инвесторов не могут переносить риск акций, поэтому часть портфеля вкладывается в более консервативные облигации или депозиты.

Срок инвестирования и продолжительность получения пассивного дохода.

Время — главный друг инвестора. На пенсию гораздо проще накопить, когда вам 30 лет, чем когда 40. И гораздо проще, чем когда 50 лет.

К примеру, к пенсии вам нужно накопить 5 млн. рублей. Сколько вам потребуется ежемесячно инвестировать, если доходность составит 10%, а до пенсии осталось 30 лет? Для этого вам понадобится откладывать всего 2 213 рублей в месяц. Если до пенсии осталось 10 лет, то сумма возрастет до 24 598 рублей в месяц.

Сколько нужно откладывать на пенсию в зависимости от срока

Почему начать инвестировать как можно раньше так важно? Чем больше срок инвестирования, тем больше проявляется эффект сложного процента: когда проценты начисляются на проценты.

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем проще и дешевле это будет сделать. Между сроком инвестирования и доходностью есть прямая взаимосвязь: чем они больше, тем больше будет ваш пенсионный капитал.

Какая величина капитала накопится при вложении 10 000 рублей в месяц?

После этапа накопления настает этап трат, когда получаемый с инвестиций доход начинает тратиться на жизнь. Основной риск на этом этапе — пережить свой капитал. Если тратить деньги слишком рьяно, есть риск того, что капитал может закончиться гораздо раньше, чем ваша жизнь.

Величина взносов

Как я показывал выше, если вы откладываете 10% своего дохода, то вряд ли стоит рассчитывать, что после пенсии вы сможете получать пассивный доход, равный зарплате. Оптимально откладывать не меньше 20-30% дохода. Чем больше вы будете инвестировать, тем быстрее достигните цели.

Регулярность инвестирования

Регулярность — один из залогов успеха. Если вы пропустили платеж 10 000 рублей, то через 20 лет можете потерять существенную сумму, которая при доходности 10% превратилась бы 73 000 рублей.

Покупка ценных бумаг

Акции, облигации, структурные продукты. Если вы никогда не вкладывали в них деньги и не слышали, как это работает, то стоит получить хотя бы базовую информацию об этих финансовых инструментах.

Ценные бумаги и вложения в них требуют анализа рынка и знаний о нем. Но эту работу можно поручить аналитику или персональному менеджеру.

Самые надежные из бумаг — Облигации Федерального Займа. Это государственные бумаги, поэтому они надежны, а процент по ним выше банковского депозита.

Ставка на фондовые индексы. Это еще один надежный финансовый инструмент. Ваш доход по нему зависит не от цен конкретных бумаг, а от движения рынка в целом. Ни один аналитик с его рекомендациями, не смог пока обогнать по прибыли ни один фондовый индекс. Этот инструмент работает именно на длительном горизонте. То есть, чем больше вы вкладываете в индекс, тем выгоднее это для ваших сбережений.

Сориентироваться в огромном разнообразии финансовых продуктов и предложений на рынке ценных бумаг непросто. Но мы всегда рядом, чтобы помочь. Аналитики ITI Capital уже приготовили для вас готовые инвестиционные идеи. Не откладывайте возможность обеспечить себе достойную старость. Зарабатывайте вместе с нами уже сегодня.

А что насчет наличных?

Последние годы инфляция в России находится на историческом минимуме, но это не значит, что накопления, которые хранятся дома, не обесцениваются: если держать деньги под подушкой десятилетиями, их стоимость заметно снизится.

«Средняя инфляция в рублях в размере 6,7% и в долларах в размере 2% постепенно обесценит отложенные сбережения. И к моменту выхода на пенсию собранная сумма не будет иметь той ценности, на которую вы рассчитывали. Поскольку 100 рублей „сегодня“ невозможно приравнять к 100 рублям „завтра“», — говорит Ксения Баданина.

Нюансы управления капиталом

как накопить на пенсию

Многим россиянам кажется, что накопить миллион долларов к пенсии – неосуществимая мечта. Между тем это не так сложно, главное, придерживаться нескольких простых правил, которые позволят понять, как накопить на пенсию самостоятельно.

Я настаиваю на том, что начать копить деньги необходимо уже с первой зарплаты. Каким бы скромным ни был стартовый заработок, 10–15% дохода стоит откладывать на специальный счёт, с которого денежные средства не будут направляться на повседневные расходы. Через несколько лет небольшие накопления могут стать основанием достаточно крупного капитала, если заставить деньги эффективно работать.

Большинство наших сограждан используют банковский счёт как единственный инструмент для накопления. Я убеждён, это одна из самых фатальных ошибок на пути к финансовому благополучию. В последнее время Центробанк последовательно понижал ключевую ставку, а вместе с ней уменьшалась и доходность депозита. Современные банки фактически не заинтересованы в привлечении активов, так как им некуда вкладывать денежные средства. Именно поэтому доходность сберегательных вкладов едва превышает уровень инфляции. Это означает, что клиенты банков ничего не зарабатывают, а порой и теряют денежные средства из-за инфляции и комиссий. Кроме того, в рамках зачистки банковского сектора, которая наблюдается в течение последних четырёх лет, вкладчики рискуют потерять сбережения, если кредитно-финансовая организация, обслуживающая их, лишится лицензии.

Между тем доходные и надёжные альтернативы банковскому счёту существуют – это, прежде всего, продукты фондового рынка. Например, целевая доходность инвестиционных стратегий, построенных на работе с акциями крупнейших российских компаний, равна 15–20% в год.

«Интересные» сообщения в прессе

В последние недели на глаза стали все чаще попадаться новости, в которых эксперты сообщают россиянам о том, что накопить на пенсию самостоятельно не так уж и сложно, как кажется на первый взгляд. Почти во всех подобных сообщениях просматривается одна мысль: для того чтобы не умереть в старости с голоду, нужно уже с «младых ногтей» выработать в себе культуру личного инвестирования и как можно раньше начать откладывать деньги на свою пенсию.

Об этом сообщил, в частности, консультант-методист по финансовой грамотности Минфина Сергей Кикевич (об этом я писала в отдельной публикации), утверждая, что пенсию в 100 000 рублей или даже больше без особого труда сможет обеспечить себе любой гражданин России.

А другой эксперт – независимый пенсионный консультант Сергей Звенигородский напомнил россиянам, что «жители европейских стран уже давно самостоятельно заботятся о том, чтобы получать высокую пенсию, позволяющую путешествовать и проводить время на море после выхода на заслуженный отдых» (Подробнее >>>).

А вот первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Эрлик подсчитал, что для того чтобы увеличить свою пенсию до 50 000 в месяц, нужно ежемесячно переводить на ее формирование 10 000 рублей в течение 30 лет (Подробнее >>>).

«Рассчитывать на высокую страховую пенсию не стоит. Даже если человек получает внушительную зарплату, то она не будет пропорциональна пенсии, так как существуют определенные лимиты. О больших выплатах можно говорит, ь только если к страховой части добавится внушительная накопительная», – при этом добавил Эрлик.

На фоне всех этих заявлений самой важной новостью остается новость о том, что наши власти готовят нам новую пенсионную реформу, но в настоящее время детали ее держатся под строжайшим грифом «секретно». Мы лишь знаем о том, что новая реформа будет предусматривать «возможность формирования гражданами за счет личных взносов дополнительных источников финансирования пенсионного дохода».

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: