Кадушка безопасности Как обеспечить финансовую устойчивость семьи


olegas Янв 11, 2021 / 106 Views

Наверняка вы не раз слышали об этом термине, а возможно даже пытались создать или уже создали свою личную подушку безопасности. А если до сих пор вы не озадачивались этим вопросом, то настоятельно рекомендую задуматься над ним.

Финансовая подушка безопасности

По статистике более 70% россиян вообще не имеют никаких накоплений, и это в лучшем случае, ведь многие имеют ещё и задолженности по кредитам. Одной из главных причин приведшей к такой ситуации является полное отсутствие финансовой грамотности (по крайней мере у той немалой части населения нашей страны, которая получала образование ещё в СССР).

Обычно, если семья живёт в относительном достатке, то, как правило, никто и не задумывается о необходимости сбережений и накоплений. Не думают о том, что делать если основной источник дохода, такой как например работа, будет потерян. Если же напротив, семья еле сводит концы с концами, то ни о каких сбережениях не может быть и речи в принципе. В этом случае, как говориться, покушать бы, да за квартиру заплатить, что уж там откладывать.

Правила жизни диктуются правилами общества потребления. Навязчивая реклама в средствах масс-медиа и стиль жизни, так называемых, успешных людей, который они прилежно демонстрируют в социальных сетях и тех же СМИ, призывают тратить, тратить и тратить. А если денег не хватает, то взять кредит и опять тратить…

Что такое финансовая подушка безопасности

Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода. Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.

Размер финансовой подушки

Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю:

Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.

Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов). Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка.

А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия. Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода. Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.

В чем поможет финансовая подушка безопасности

Пережить сложные времена

2020 год навсегда запомнится нам финансовым кризисом и сложной ситуацией на рынке труда, вызванными эпидемией COVID-19. Даже после того, как эпидемия окончательно спадёт, ее последствия еще долго будут влиять на экономику. Предугадать такое развитие событий не мог никто: вирус появился внезапно и стал фактором, которого никто не ожидал. Многие люди лишились работы или бизнеса, столкнулись с резким падением доходов. Увеличились и расходы. Сложная, стрессовая и неожиданная ситуация стала испытанием абсолютно для всех — и справиться с ней оказалось проще тем, кто имел накопления. И бизнесмены, и обычные семьи, в чьем распоряжении был резервный финансовый фонд, та самая подушка безопасности, легче перенесли этот удар. И сейчас никто из нас не знает, что будет завтра, но уже имеющийся опыт говорит: накопления помогают сохранить уровень жизни и не остаться без средств к существованию.

Не допустить задолженностей

Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.

Быть готовым к форс-мажорной ситуации

Уже упомянутый кризис 2021 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.

Не оказаться в беде

Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.

Заначка: как правильно создавать финансовую подушку, если денег и так не хватает

Говорить о деньгах не принято даже в семье. Вы знаете, какая заначка есть у ваших детей? А сколько откладывают на «черный день» родители? В школе никого не учат, сколько надо хранить в «кубышке», какую сумму стоит держать дома, а какую — отнести в банк и разместить под высокий процент, сколько перевести в валюту или накупить золота. Давайте разберемся, как вообще можно что-то отложить, если семейный бюджет и так трещит по швам и денег никогда не хватает.

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовая подушка выручит тогда, когда возникнут неотложные нужды. Если есть заначка, то не придется занимать у друзей и родных, пользоваться кредиткой или оформлять кредиты. Применяется он в тех случаях, когда без денег совсем не обойтись.

Резерв нужен, чтобы прожить при серьезном снижении доходов или резком росте затрат. Причем запас должен быть солидным, его должно хватить на неожиданное лечение или ремонт, либо на все обязательные расходы при непредвиденной потере работы.

Обязательно надо разграничить резервный запас денежных средств и накопление на крупные покупки или траты на неожиданные выгодные предложения.

Распродажа в вашем любимом магазине — это не неотложные нужды. Но если экономия существенная, скидки честные и вы все равно собирались покупать то, что сегодня стоит дешевле, то выгодней оплатить покупку кредиткой и с зарплаты закрыть долг перед банком, сэкономив на процентах. Главное — успеть в течение льготного периода все вернуть.

Кажется, что не хватит денег на поездку «все включено», покупку алкоголя в дьюти-фри и сувениров на местном рынке — не надо на это тратить из «кубышки». Просто заранее стоит завести кредитную или дебетовую карту с бонусами — премиальными милями, cash back, скидками, чтобы сэкономить в поездке.

Желание шикануть в ресторане с друзьями — это не то, на что надо брать деньги из заначки.

На развлечения, крупные покупки и важные цели копить надо отдельно, выбрав выгодные вклады. Они должны быть пополняемые, чтобы можно было за несколько месяцев отложить деньги на отпуск или заранее скопить нужную сумму на празднование дня рождения с размахом. И так же легко получить эти деньги в нужный момент.

Для этих целей подойдут вклады «Универсальный» или «Карта + Депозит» от Примсоцбанка — их можно пополнять любыми взносами, а деньги удастся снимать без потери процентов, если всегда оставлять на счету неснижаемый остаток. Чем дольше средства находятся в банке, тем выше ставка.

Вклад «Новогодний чулок. Онлайн» предлагает возможность зафиксировать высокую ставку на год вперед, причем, если пройдет хотя бы полгода, ставка при досрочном расторжении останется без изменений. Дополнительные взносы принимаются без ограничений по сумме.

Сколько надо положить в заначку

Эксперты рекомендуют иметь в запасе не менее 6 месячных бюджетов семьи. Начать накопление можно с любой суммы и поставить для себя сначала более реалистичную цель — трехкратную сумму месячных доходов. Потом довести размер финансовой подушки до годового запаса денежных средств.

Если вы живете один и зарабатываете по 25 тысяч рублей в месяц, то размер финансового резерва должен составлять 150 тысяч рублей. Первая планка, которую надо покорить — это 75 тысяч рублей. Но даже с заниженными ожиданиями могут быть затруднения — как копить, если денег не хватает вообще ни на что?

Как правильно себя мотивировать на накопления

Хотите откладывать именно «на черный день», посчитайте внимательно, может быть страховка позволит потратить меньше денег, но получить больше финансовой защиты. Есть страхование от несчастных случаев, добровольная медстраховка для покрытия крупных затрат на лекарства и лечение, имущественное страхование и даже страховка от увольнения, выплаты по которой помогут продержаться в период поиска нового места работы.

Иногда выгодно купить несколько страховых полисов в год, чем отложить эти 5–10 тысяч рублей за этот период с надеждой, что они помогут в сложной ситуации.

Лучше ставить более позитивные цели накопления. Заначка может быть резервом на время путешествия, когда вы решите перезимовать где-нибудь на пляжах Гоа, оставив свою работу на несколько месяцев.

Финансовую подушку можно использовать в период ухода из офиса во фриланс — имея определенный запас средств, вы сможете больше уделить внимания своему обучению и развитию, а не закопаться в копеечных заказах.

А можно копить, чтобы после короткого декрета не выходить поскорей на работу, а провести первые годы жизни ребенка вместе с ним.

Такие цели больше мотивируют, чем создание заначки «на черный день». Копить стоит на свое светлое будущее.

Как накопить

Если нет финансовой дисциплины, то каждый месяц будут срывы и вместо того, чтобы сохранить нужную сумму, вы снова и снова будете спускать все под ноль и уходить в минус по кредиткам.

Иногда недостаточно волевого решения начать откладывать 10% от доходов. Тогда надо просто обманывать самого себя и свои привычки. Использовать особенности психологии: мелочь, сдача, монетки не кажутся особо важными, электронные деньги, которые не держишь в руках, и те средства, что свалились неожиданно, не всегда воспринимаются как реальные.

Что делать, чтобы без труда начать откладывать деньги в заначку:

  • настроить автоплатежи с зарплатной карты, чтобы со всех поступлений (аванс, зарплата, премия) на другой счет сразу после поступления автоматически отправлялась часть средств — те же рекомендуемые 10%, главное, чтобы вы на руки получали деньги уже без этой суммы и не вспоминали о «десятине»;
  • в заначку отправлять полностью все «шальные деньги» и неожиданные поступления — денежные подарки от родни, возврат долга, о котором вы уже давно забыли, премия от прижимистого шефа, на которую вы даже не надеялись — раз вы не планировали этих поступлений их можно безболезненно отложить для своей финансовой безопасности;
  • сделать копилку для мелочи и сбрасывать ежедневно в нее всю сдачу, которая оказывается у вас в кармане. Если вы пользуетесь проездным в общественном транспорте и за большинство покупок платите карточкой, то мелкие монеты вам не особо и нужны, зато за несколько месяцев может набраться приличная сумма (в трехлитровой банке помещается 22–24 тысячи рублей десятками).

Для эффективного накопления необходимо просто затруднить самому себе доступ к заначке и не чисто физически раскладывать деньги по «кубышкам», а пользоваться безналичными переводами.

Где хранить

Хранить финансовую подушку лучше в самом недоступном месте. Если это копилка для мелочи, то такая, чтоб нельзя было вскрыть, не разбивая. Если это вклад — то тот, с которого сложно потратить деньги, если доходная карточка с процентами на остаток — то та, которая не всегда с собой, а лежит дома.

В банке ставки по вкладам помогут еще немного увеличить сумму заначки. Главное выбрать правильное решение и диверсифицировать вложения: воспользоваться несколькими разными продуктами, выбрать несколько валют.

Так, в Примсоцбанке есть вклад «Валютный запас» с высокой ставкой — 1,5% годовых, он оптимально подходит для накопления финансовой подушки, если вы решили перевести часть резерва в доллары. Его можно спокойно пополнять любыми суммами, а вот снять деньги раньше времени не получится без потери дохода. У вас будет еще больше поводов справляться самостоятельно, не заглядывая в свою заначку.

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Галочка

Как накопить финансовую подушку безопасности

Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:

  • 50 % заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
  • 30 % можно расходовать на нерегулярные покупки или необязательные траты;
  • 20 % необходимо откладывать.

Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции. Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.

Что делать, если не получается

Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:

  • несерьезное отношение к накоплениям. Откладывать нужно регулярно, а брать из резервного фонда стоит только в случае непредвиденных обстоятельств — без этого ничего не выйдет;
  • лишние траты. Избавиться от них помогут финансовая грамотность и ведение бюджета: так Вы сможете оптимизировать расходы;
  • недостаточный доход. К сожалению, бывает и такое. Оптимальный выход из подобной ситуации — искать способы увеличить заработок.

Как создать резерв денег и где хранить

Очевидно, что просто копить деньги-это смешно. Это далеко не системный подход. Лучше приучить себя каждый месяц наскребать со всех источников хотя бы 8-10%. Вроде бы и мало, вроде бы и долго, но это лучше чем ничего. И за год-это будет уже не маленькая сумма.

Вспомните, ведь на работе могут давать еще и премию. Ведь эту премию могут дать, а могут и не дать. Ведь свои траты вы базируете точно не на премии. Так почему бы эту премию не закидывать в резервный фонд? Сюда кстати можно еще и закинуть, возвращенный вами, подоходный налог. И индивидуальный инвестиционный счет может тоже помочь в создании резервного ручейка денег.

Ведь вам важно меньше времени потратить на укомплектование подушки безопасности. Поэтому все методы и ручейки денег хороши для достижения данной цели.

В конце концов, вы собранные и накопленные деньги можете положить на банковский депозит и желательно с выдачей карты, чтоб можно было без проблем и днем и ночью снять деньги при такой необходимости.

Если есть желание и возможность, то можно поучиться инвестированию в низкорискованные активы, например, в ETF, возможно подойдут и облигации. Но тогда лучше выбирать ОФЗ или еврооблигации МФ. Риск потерять деньги очень маленький, а доход получите на брокерский счет при погашении по номиналу. А с брокерского счета эти прибыли можно вывести на банковскую карту.

Можно стать трейдером и научиться преумножать финансовую подушку безопасности на бирже. Но, предупреждаю, так можно делать только после обучения ремеслу. Это можно легко сделать за пару месяцев в моей Школе Трейдинга. Почитать про нее можно здесь.

Финансовая подушка безопасности что это такое и важность ее для семьи любого достатка
Школа Трейдинга Светланы Вега

1. Как разогнать брокерский счет с 50 000 до 100 000 рублей. Описание в группе Вконтакте

2. Как разогнать брокерский счет с 50 000 до 100 000 рублей. Описание в группе В телеграмм-канале

Сколько денег лучше откладывать

Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.

  • Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
  • Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
  • Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.

В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода

Как её рассчитать

Как её рассчитать

Нет определённого значения, какая должны быть ФПБ семьи в России или той же Украине. Многое здесь зависит от второстепенных факторов: размера семьи, доходов и расходов, потребности, возраста, типа занятости.

Считается, что оптимальный размер финансовой подушки безопасности — это сумма, которой хватит человеку (семье) на 3-6 месяцев проживания.

Чтобы рассчитать финансовую подушку безопасности, необходимо:

  • Подсчитать, сколько денег в месяц тратится на продукты.
  • Узнать, сколько нужно, чтобы оплатить услуги ЖКХ, приобрести билеты на проезд или купить проездной.
  • Проанализировать наличие необходимых ежемесячных покупок (например: лекарства, детское питание, памперсы, оплата школьных обедов, заправка автомобиля).
  • Прибавить сумму непредвиденных расходов (лечение зуба, покупка обуви, кошка родит).

Чтобы расчёт получился более точным, нужно взять для сравнения несколько прошлых месяцев и вычислить среднее значение. Например, семья из трёх человек в месяц тратит на:

  1. продукты – 20 000 рублей;
  2. услуги ЖКХ – 8 000 рублей;
  3. школу – 3 000 рублей;
  4. другие покупки – 5 000 рублей.

Всего получается 36 000 рублей в месяц. Теперь эту сумму необходимо умножить на 3. Получается 108 000 рублей. Значит, 108 000 рублей – это размер ФПБ семьи на три месяца.

В чем лучше хранить

Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности. Например, так:

  • часть суммы находится дома в наличных — впрочем, не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения;
  • часть лежит на накопительном счету. Это оптимальный вариант для большинства, так как Вы можете получать проценты с собственных накоплений и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приведёт к потере процентов, что не даст Вам потратить эти деньги на нецелевые нужды.

Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.

Что делать с большими суммами

Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.

Где правильно хранить деньги

Здесь может быть несколько вариантов в зависимости от размера финансовой подушки. Можно держать деньги и дома, но таким образом они обесцениваются и не работают. Самый простой вариант – вклад под процент в надежном банке. Разместив средства на банковском счете, вы убережете их как минимум от инфляции и от грабителей. Какую-то минимальную часть (к примеру, 10 %) можно хранить и дома наличными, на тот случай, если деньги понадобятся в момент, когда банк закрыт, а срок действия вашей карты закончился.

Что еще стоит учесть

К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:

  • вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
  • найти дополнительные источники пассивного дохода;
  • застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
  • спланировать действия на случай форс-мажора заранее.

Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.

Выводы

Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 4 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: