Страхование имущества — правила для юридических лиц


Любое предприятие (организация, учреждение), независимо от его организационно-правовой формы, владеющее на правах собственности имуществом, либо принявшее его в лизинг, залог, аренду, комиссию, на продажу, хранение или по иным правовым основаниям имеет право на страхование своего имущества.

Имущество – совокупность материальных ценностей и вещей, находящихся в пользовании (владении) застрахованного лица. Имущество различается по видам: движимое и недвижимое имущество, имущество сельскохозяйственных и промышленных предприятий. Движимое имущество включает в себя всё, что может перемещаться. Недвижимое имущество статично, например: здания, сооружения, земельные участки.

Понятие страхования юрлиц

Несмотря на некоторые отличия относительно страхования физических лиц, подобная процедура имеет идентичные цели, среди которых:

  • уменьшение вероятности экономического краха вследствие непредвиденных обстоятельств – пожаров, аварий, потери груза или материалов, стихийных бедствий и тому подобного;
  • улучшение экономической стабильности;
  • получение компенсации при наступлении страхового случая.

Учитывая, что потери могут измеряться в десятках и сотнях миллионов рублей, а число рисков крайне велико, страхование имущества предприятий и организаций становится одной из самых востребованных услуг.

В качестве субъекта договора выступает страховщик, который предоставляет услуги, и страхователь. Субъектами могут выступать:

  • индивидуальные предприниматели;
  • нотариальные организации, адвокаты как отдельные юрлица;
  • различные частные компании;
  • государственные учреждения;
  • организации муниципалитета.

Объектом страхования выступает имущество предприятия, которое необходимо обезопасить от определенных рисков. В зависимости от конкретного договора, конечно же, можно застраховать следующие объекты страхования имущества юридических лиц:

  • офисные, складские, промышленные помещения, любую другую коммерческую недвижимость;
  • любые объекты, приписанные за предприятием (установки, аппараты, офисная техника), сырье и хранящуюся продукцию;
  • инженерные коммуникации зданий на случай возникновения аварии или разрушения;
  • отдельные элементы построек (фундамент, стены, кровельное покрытие и другое);
  • земельные участки и любые арендованные здания.
  • транспортные средства, которые хранятся на территории предприятия.

Большинство СК предлагают услуги по страхованию практически любого имущества юридических лиц. Однако существует ряд объектов, которые не подлежат страхованию, если говорить о юридических лицах. В этот список входят ценные бумаги, деньги и различная документация, земляные сооружения, в том числе дамбы, плотины, мосты. Дополнительно оформить полис не получится на стояночные площадки и дорожное покрытие. Любые объекты, находящиеся в зонах стихийного бедствия, не поддаются страхованию.

Представители малого и среднего бизнеса имеют возможность заключить договор в сторону третьих лиц. Например, если полис оформляется на имущество дочерней компании, то в качестве выгодоприобретателя можно указать родительскую компанию. Страхователь может самостоятельно назначить получателя выплат, а до наступления страхового случая разрешается изменять выгодоприобретателей.

Обратите внимание, что страховку оформляют только на имущество, которое находится на балансе компании. Оно может быть куплено, безвозмездно получено или передано учредителями в качестве взноса.

Учитываемые риски при страховании компаний

Страхование организаций подразумевает обеспечение защиты имущества при порче, повреждении или гибели (уничтожения) по причине:

  • аварий, включая аварии автотранспортных средств или систем отопления, водопровода, канализации;
  • грунтовых подвижек, наводнения, взрыва или пожара;
  • воздействия подпочвенных вод или селя;
  • грозы (молнии), землетрясения;
  • урагана, обвала, оползня;
  • противозаконного поведения третьих лиц.

Имущественное страхование: спорные вопросы теории и практики

Выбираемые организацией риски зависят от видов и особенностей деятельности, географического расположения и различных специфических критериев, характерных для конкретного производства. При образовании страховой ситуации страхователь должен предпринять доступные ему меры по спасению застрахованного объекта и незамедлительно уведомить о происшествии страховую организацию, а также подготовить необходимые документы для обращения за страховым возмещением.

Часто одновременно с имущественными рисками предприятие оформляет защиту от финансовых рисков, т.е. потерь при остановке производственного процесса из-за порчи (уничтожения) имущества в виде недополученной прибыли, постоянных издержек, некоторых налогов (не зависящих от производственных результатов).

При этом учитывается только финансовый ущерб, образовавшийся по причине наступления страховой ситуации.

К примеру, если при наводнении оказались затоплены производственные помещения и прервался процесс производства, то финансовые потери предприятия не будут покрываться компенсацией при отсутствии страхования от риска наводнения.

Виды страхования имущества юридических лиц

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва,

Московская область

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

Ленинградская область

+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы
(звонок бесплатный для всех регионов России)
Существует несколько классификаций видов страхования. Одной из самых часто используемых является следующее подразделение по принадлежности имущества:

  • госучреждений;
  • государственных сельскохозяйственных предприятий;
  • негосударственных и общественных организаций;
  • негосударственных сельскохозяйственных предприятий;
  • государственных построек, которые сдаются в аренду частным лицам
  • религиозных организаций.

Условия договора могут иметь свои нюансы в зависимости от того, какое именно юридическое лицо выступает в качестве страхователя.

Также существует деление на добровольное и обязательное страхование юридических лиц. Обязательно оформить страховой полис должны организации, располагающие объектами повышенной опасности. При аварии или другой проблеме на таких объектах могут пострадать третьи лица, поэтому государство требует обязательной страховки. К опасным относят предприятия, где:

  • добывают, применяют, перерабатывают, хранят, перевозят или утилизируют опасные вещества (способные воспламеняться, окисляться, гореть, взрываться или оказывать токсичное воздействие);
  • используются установки, работающие с давлениями от 0,7 бар или нагревающие воду более 115 градусов Цельсия;
  • применяют различные грузоподъемные механизмы, авария на которых может привести к травмам и смертям людей;
  • получают расплавы, сплавы черных и цветных металлов
  • ведутся горные работы.

Также обязательному страхованию подлежат грузы. Его должны выполнить все субъекты, в том числе отправители, перевозчики и получатели. В данном случае к категории опасных грузов относят все объекты, которые при возникновении определенных факторов могут взорваться, воспламениться, привести к отравлению людей, разрушить близлежащие постройки или нанести вред экологии. Это обязательное страхование имущества юридических лиц. Все остальное выполняется только по желанию самого юрлица.

Риски страхования

Страховой случай на предприятии возникает в связи с убытками, потерями, уничтожением или повреждением собственности и являющихся последствиями следующих действий:

  1. Последствия от взрыва, пожара, удара молнии.
  2. Ущерб, понесенный вследствие стихийного бедствия (подземные толчки, затопление и прочее).
  3. Ущерб, понесенный при падении управляемых летательных аппаратов, в том числе их составляющих.
  4. Уничтожение/ущерб, понесенный вследствие разрушительных водных действий (водопровод; отопительные, канализационные и противопожарные системы; затопление из соседствующих помещений).
  5. Ущерб, понесенный вследствие стороннего воздействия (наезд транспортной техники или самодвижущееся машины).
  6. Незаконные деяния посторонних субъектов (расхищение, поджог, вандализм и прочее).

Основные риски

Существует широкий список рисков, которые могут быть учтены в договоре по страхованию имущества юридического лица. В целом можно застраховать объекты практически от чего угодно:

  • Противозаконные действия физических лиц. Сюда входит повреждения имущества вследствие аварии (например, в офис въехала машина), вандализма, хулиганства, ограбления.
  • Повреждения, вызванные низким качеством реализации. Эти риски актуальны для новых построек и для объектов вторичного рынка, которые были поставлены на баланс предприятия.
  • Аварии установок, инженерных систем и так далее. Сюда входит разрыв труб, поломки электрического, насосного или обогревающего оборудования.
  • Стихийные бедствия (пожары, наводнения, оползни, удары молнией и другие катаклизмы).

Как правило, классический договор включает, как минимум, страхование от пожара и повреждений, принесенных водой. Это наиболее часто случающиеся риски. В зависимости от страховой компании и пожеланий страхователя, в договор могут вноситься и другие риски, однако сумма страхового взноса будет расти пропорционально количеству таких рисков.

Риски страхования

Страховой случай на предприятии возникает в связи с убытками, потерями, уничтожением или повреждением собственности и являющихся последствиями следующих действий:

  1. Последствия от взрыва, пожара, удара молнии.
  2. Ущерб, понесенный вследствие стихийного бедствия (подземные толчки, затопление и прочее).
  3. Ущерб, понесенный при падении управляемых летательных аппаратов, в том числе их составляющих.
  4. Уничтожение/ущерб, понесенный вследствие разрушительных водных действий (водопровод; отопительные, канализационные и противопожарные системы; затопление из соседствующих помещений).
  5. Ущерб, понесенный вследствие стороннего воздействия (наезд транспортной техники или самодвижущееся машины).
  6. Незаконные деяния посторонних субъектов (расхищение, поджог, вандализм и прочее).

Ключевые особенности

Обратите внимание, что страхование юрлиц имеет свои нюансы. Учитывая, что объекты страхования – это имущество на балансе предприятия (как правило, достаточно дорогостоящее), то упущения в договоре могут стоить серьезных убытков. В первую очередь, необходимо тщательно изучить Правила страхования. Это главный документ, в котором подробно расписываются основные пункты относительно заключения договора, страховых рисков и смежных вопросов. Каждый страховщик может делать собственный свод правил, но если СК состоит в Ассоциации страховщиков, то она должна руководствоваться документом, разработанным самой ассоциацией.

Также юрлицам необходимо самостоятельно разработать правила, которые в последствие проходят обязательную государственную регистрацию. Помимо страхования основных объектов, состоящих на балансе, по отдельному пункту договора можно оформить полис на аппаратуру или установки, которые были временно переданы предприятию для проведения каких-либо исследований, испытаний и так далее.

Страховая компания при оформлении договора обязуется:

  • зафиксировать страховой случай;
  • в сжатые сроки рассмотреть заявление страхователя на выплату компенсации;
  • произвести своевременно возмещение (если ситуация подходит под страховой случай) или выслать отказ с подробным обоснованием.

В каждой страховой компании работают специалисты и оценщики, которые при наступлении страхового случая выезжают на объект и оценивают состояние нанесенного ущерба, причину происшествия. Юридическое лицо со своей стороны всегда может нанять специалиста «со стороны», если работы и выводы представителя СК, по их мнению, не компетентны.

Существует ряд форс-мажорных обстоятельств, при наступлении которых страховщик освобождается от своих обязательств по выплатам компенсации. В список таких обстоятельств входит:

  • военные действия;
  • введение чрезвычайного положения;
  • конфискация имущества по решению суда;
  • забастовки и народные восстания;
  • реквизиция имущества.

Если страховщик обнаружит, что повреждение имущества было умышленным или ущерб нанесен вследствие естественного гниения или коррозийных процессов, то он вправе отказать в выплате. При подписании договора обязательно учитывается степень ущерба. Со своей стороны страхователь должен четко ориентироваться в таких понятиях:

  • утрата – это полная гибель (без возможности восстановления) или пропажа имущества предприятия;
  • повреждением считается нанесенный урон конструкции, который еще возможно восстановить;
  • пропажа – это безвестное нахождение объекта страхования.

Естественно, страховщик проводит расследование, чтобы убедиться, что повреждения можно или нельзя восстановить, а также случаи пропажи.

Некоторые компании дополнительно предлагают возмещение сопутствующих расходов в ходе устранения последствий. Например, можно получить возмещение средств, потраченных на вывоз мусора, разборку завалов или тушения пожаров. Это регламентируется соответствующим пунктом договора. Главнее особенности страхования имущества юридических лиц всегда прописываются в договоре, поэтому уделите этому документу особое внимание.

Имущество организаций, принимаемое к страхованию

Имущественное страхование распространяется на следующие объекты:

  • машины и транспортные устройства (наземного, водного, воздушного пользования);
  • инвентарь и оборудование;
  • запасы товаров;
  • готовая продукция;
  • строительство незавершенное;
  • сооружения, постройки, здания;
  • помещения, а также их отделка, мебель;
  • грузы;
  • объекты, переданные компании (на хранение, переработку, ремонт).

Как организации составить претензию в страховую компанию о выплате по ОСАГО?

Не принимаются к страхованию документы, деньги, чертежи, акции, а также сооружения и иные объекты, не являющиеся собственностью организации (страхователя), кроме принятых по отдельному соглашению (для проведения ремонта, перевозки, хранения).

К сведению! Предприятие в первую очередь оформляет страховой договор на объекты и предметы, от которых в значительной степени зависит вся производственно-хозяйственная деятельность компании. К примеру, организация, занятая разработкой программного обеспечения, предпочтет оформить страховую защиту на компьютеры и иные технические устройства. Предприятия сельскохозяйственной направленности выберут защиту земельных угодий и урожая от последствий нашествия насекомых-вредителей.

Правила страхования имущества юридических лиц

Договор заключается на срок продолжительность от 3 месяцев до 1 года с возможностью последующего продления. Одним из самых первых этапов идет оценка стоимость объекта страхования. Итоговая сумма формируется на основании нескольких факторов: рыночной стоимости объекта, остаточной стоимости находящихся внутри предметов, техники, а также с учетом хранимой внутри продукции.

При добровольном страховании клиент может выбирать непосредственно страховую компанию, риски, сумму страхования и вносить любые другие коррективы, согласованные со страховщиком. В договоре обязательно прописываются сроки, в ходе которых страховщик обязан выплатить компенсацию.

Для каждого предприятия страховой тариф устанавливается индивидуально. Размер зависит от следующих факторов:

  • вида деятельности организации;
  • состояние имущества, охранных и противопожарных систем, инженерных коммуникаций и прочего;
  • история убытков предприятия;
  • предполагаемый объем страховой суммы.

Чтобы получить возмещение, необходимо оставить заявление и представить страховщику сопутствующие документы: перечень поврежденных объектов, финансовые документы, подтверждающие, что объекты состоят на балансе, заключения компетентных органов, которые подтверждают пожар, удар молнией и другие стихийные бедствия. После оценки повреждений и анализа страховщик обязан представить заключение по вашему страховому случаю: отказ или выплатить средства в течение прописанного в договоре срока.

Если между страхователем или страховщиком возникают конфликты, то они решаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Полные правила вы можете почитать в соответствующем документе для конкретной СК. Он должен находиться в свободном доступе.

Страховая оценка объектов и возмещения

ВАЖНО! Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации от КонсультантПлюс доступен по ссылке

При страховании имущества компании участниками сделки в ходе согласования устанавливается размер страхования, но его максимальное значение не может превышать фактической стоимости объекта на момент подписания соглашения.

Оценка объектов производится в рамках следующих значений:

  • по балансовой (остаточной) оценке, не превышающей цену их восстановления на дату утери (гибели), оцениваются основные фонды;
  • по себестоимости (фактической), рассчитываемой с учетом цен собственного производства, реализации, среднерыночных, учитываются оборотные средства;
  • по реальному расходованию средств (материальных, трудовых) на дату страховой ситуации исчисляется строительство незавершенное.

Имущество, не принадлежащее к собственности страхователя и полученное от иных организаций, учитывается как застрахованное из расчета его стоимости, подтверждаемой документально при приеме-передаче, но не более фактической его стоимости без износа.

Для каждого отдельного варианта риска установлены тарифы по исчислению страховой премии, которые дифференцируются по:

  • типу экономической деятельности предприятия;
  • целевому предназначению имущества;
  • условиям противопожарной безопасности.

При годовом страховании от всех рисков базовые тарифы составляют в среднем 0,15% — 1,5 % страховой суммы.

К сведению! При расчете премии учитываются как тарифы, так и понижающие/повышающие коэффициенты. К примеру, наличие у предприятия установки видеонаблюдения или штатных охранников снизит сумму, которую предприятие должно оплатить страховой организации. Отсутствие заградительных решеток на окнах офиса, слабые дверные запоры, замки и контур электропроводки могут стать причиной страховой ситуации. Поэтому при их наличии сумма страхового платежа возрастет.

Компенсация при страховой ситуации выплачивается по уничтоженному или получившему повреждение имуществу, принадлежащему самой организации и переданному ей на временное хранение или пользование.

Методика подсчета ущерба в значительной степени связана с видом деятельности страхователя. Средняя величина ущерба при уничтожении объекта определяется в сумме его страховой стоимости (без учета остатков, которые могут быть использованы в дальнейшем) и затрат страхователя по спасению объекта в ходе страхового происшествия и после такового.

Размер возмещаемого урона в отношении получившего повреждение объекта равен затратам страхователя на его спасение и доведение до пригодного к дальнейшему использованию состояния после страховой ситуации.

Оплата страховой компенсации не производится при возникновении ряда форс-мажорных обстоятельств, связанных с террористическими актами, военными действиями и изъятием имущества по решению государственных структур.

К сведению! Также не подлежит оплате урон от страховой ситуации в результате неосторожного или умышленного поведения страхователя, воздействия стандартных факторов при эксплуатации объекта (коррозии, трения, гниения) или его использования в режиме испытания или эксперимента.

Расчёт цены покрытия в случае наступления страхового случая

Определяется стоимость страхования по нескольким параметрам. Так, например, выплата, покрывающая риски, не может превышать цены самого объекта страхования. Точную же стоимость прописывают в изначальном договоре, однако она может и измениться с согласия сторон.

Тарифы, которые действуют на страхование имущества, принадлежащего или арендованного юридическими лицами, складываются из различных пунктов в зависимости от их типа:

  • для помещений и целых зданий – стоимость самого сооружения с учётом технического состояния и износа;
  • для товаров и продукции – больше, чем расходы на производство, но меньше установленной для реализации цены;
  • для оборудования и инвентаря – реальная стоимость с учётом износа;
  • другие виды имущества – по цене приобретения объекта, которая действует на момент заключения страхового договора.

Страховку организация может заключить, выбирая между двумя вариантами, у каждого из которых есть свои преимущества:

  • обязательное страхование – покрытие рисков затрагивает только те объекты, которые имеются в собственности у компании и находятся на балансе юридического лица;
  • добровольная страховка – легче менять страховую стоимость недвижимости или объектов движимого имущества в договоре, вносить другие изменения в предварительные закладки.

После того, как юридическое лицо подпишет договор со страховой организацией и будет оформлен полис, имущество будет защищено от прописанных в бумагах рисков. В случае наступления страховой ситуации будет необходимо в кратчайшие сроки уведомить компанию. В обращении надо указать все подробности того, что произошло, и представить необходимые справки. Убытки будут возмещены, если подтвердится, что случай подпадает под страховку, в строго указанные сроки.

Страховые договора вступают в силу после того, как юридическое лицо вносит первый страховой взнос. Обычно его действие ограничено небольшим сроком, чаще всего – 1 год.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: