«Сотрудникам — пенсия, компании — репутация». Зачем бизнесу страховать работников и почему это выгодно

В России обеспечение населения медицинской защитой в форме страхования осуществляется в обязательном порядке и в рамках добровольного волеизъявления граждан и организаций. Полис ОМС знаком многим, все граждане приобретают базовые медицинские услуги на его основе. Полисы добровольного страхования в качестве дополнения к ОМС самостоятельно оформляют лишь единицы. Крупные компании и организации приобретают пакеты ДМС для своих сотрудников, что позволяет не только повысить их качество жизни, но и свидетельствует о развитии страховой культуры в стране.

Что это такое

Социальное страхование работников – это комплекс гарантий относительно основных конституционных и трудовых прав человека. Также это вид обязательного государственного страхования. Ему подлежат все без исключения работающие субъекты.

Выплаты осуществляются за счет работодателя. Средства для компенсаций формируются без участия работника и отчислений из его дохода.

Социальное страхование работников предприятия – это одно из основных обязательств, которое берет на себя работодатель. За его выполнением установлен контроль ФСС, который вправе применять санкции относительно правонарушителя.

Государство обеспечивает защиту работников за счет денежных отчислений работодателя. Невыплата взносов обязанными субъектами не лишает права на получение пособий и компенсаций.

Социальное страхование работников – это часть государственной политики, которая обеспечивает перераспределение средств между различными категориями субъектов трудового права. Средства ФСС могут расходоваться только по прямому предназначению.

Социальное страхование имеет особенный субъективный состав. В отдельных случаях ему подлежат не только работники, но и члены их семей.

Это подчеркивает социально-политический статус данного явления, так как посредством норм ТК РФ (далее – ТК) государство гарантирует помощь всем членам семьи работника. Речь идет о гарантиях для ячейки общества, а также способе реализации основных конституционных прав человека.

Существует два основных вида социального обеспечения работников:

  • пособия;
  • пенсии.

Средства ФСС также используются на лечение, реабилитацию, питание и прочие мероприятия, предусмотренные этим видом страхования. Социальное страхование работников – это система устранения рисков.

Основным из них является отсутствие материальных ресурсов для существования работника и его семьи при наступлении независимых от них условий.

Это риск лишиться заработка, пенсии, денежной помощи на определенный момент или всю жизнь. Социальное страхование гарантирует обеспечение работников при возникновении таких рисков.

Какие существуют условия

Социальное страхование работников направлено на:

  • обеспечение социальной защиты;
  • снижение профессионального риска;
  • возмещение вреда, полученного в ходе выполнения обязательств по трудовому договору;
  • реализация программы по сокращению несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве (ст. 1 Ф3 №125).

Социальное страхование работников касается следующих физических лиц:

  • всех тех, кто работает или работал по трудовому договору со страхователем (работодателем);
  • определенной категории лиц, работающих по гражданско-правовому договору;
  • личностей, привлекаемых к труду страхователем в случае их лишения свободы.

Физические и юридические лица, выступающие работодателями должны пройти обязательную регистрацию в органах исполнительной власти и получить документ, подтверждающий соблюдение данной процедуры (ст.6 ФЗ №125).

Основным элементом этого вида обязательного страхования является социальное страхование работников от несчастных случаев и профзаболеваний.

Право застрахованных на материальное обеспечение в этом случае возникает в день наступления страхового случая. Страховыми взносами облагаются практически все виды дохода, за исключением тех, которые указаны в ст. 20.2 ФЗ №125.

Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от ступени профессионального риска. Страховщик ведет учет несчастных случаев и профессиональных заболеваний и обязан подавать отчетность.

Социальное страхование работников выступает гарантией для ряда выплат:

  • выплаты пособия по временной нетрудоспособности;
  • выплаты компенсации при несчастном случае на производстве и профессиональном заболевании;
  • сохранения дневного или месячного заработка в ряде случаев;
  • выплаты командировочных расходов при переобучении работника;
  • возмещения расходов, связанных с использованием личного имущества работника (ст.182-188 ТК).

Если речь идет о несчастном случае или профессиональном заболевании, лицо, обладающее правом на выплаты, может обеспечить его реализацию в любое время.

Большинство денежных сумм по этому виду страхования являются единовременными или ежемесячными. За несвоевременную уплату пособий и компенсаций работодателю начисляется пеня.

При исчислении сумм денежных выплат всегда учитывается вина работника. Выплаты по социальному страхованию предусмотрены их трудовым договором.

Они формируются на основании медицинского заключения или иного документа, подтверждающего утрату работоспособности. Размер компенсации при несчастных случаях и профзаболеваниях зависит от степени потери трудоспособности.

Как и где оформить добровольное медицинское страхование для сотрудников компании?

Как и где оформить добровольное медицинское страхование для сотрудников компании?

Приобретение ДМС возможно лишь в страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Выбор страховщика необходимо производить по следующим критериям:

  • рейтинг НРА или РА, который присваивается всем компания – он должен быть не ниже уровня А и входить в ТОП-30;
  • широкий перечень партнеров-ЛПУ различных специализаций;
  • положительная история выплат;
  • наличие специалистов, способных обслуживать корпоративных клиентов по ДМС и имеющих необходимое образование.

Безусловно, важным критерием при выборе будет являться стоимость, поскольку ДМС относится к добровольным видам стоимость и правила формируются каждым страховщиком самостоятельно.

Перед оформлением необходимо решить вопрос по программе и условиям страхования, а также необходимом объеме медицинских услуг. Оформление документов производится после предоставления:

  • документов на компанию (ИНН, ОГРН и другие);
  • заявление на страхование с приложением списка застрахованных.

Застрахованные после заключения коллективного договора должны обратиться к страховщику лично либо централизованно для получения полисов, содержащих личные сведения и информацию о договоре. Такие полисы могут быть оформлены в виде пластиковых карточек, либо отдельным фирменным бланком.

О медицинском страховании для иностранных граждан читайте в следующем источнике.

Как описывается в трудовом договоре

Соглашение составляется письменно. Отсутствие некоторых положений не является основанием для признания его недействительным.

Обязательными к включению в текст договора являются:

  • гарантии и компенсации за работу во вредных или опасных условиях труда;
  • условие об обязательном социальном страховании работника.

Обычно 4 раздел соглашения называется «Оплата труда и социальные гарантии». Именно в нем указывается должностной оклад (ставка по ЗП), компенсационные выплаты, премии, которые получает работник и сроки выполнения обязательств работодателем.

В этом разделе должно обязательно прописано о распространении льгот, гарантий и компенсаций в соответствии с действующим законодательством.

Шестая часть трудового соглашения полностью посвящается социальному страхованию. В раздел включают информацию о том, что работник подлежит обязательному страхованию в связи с трудовой деятельностью.

Подраздел небольшой, обычно состоит из двух пунктов. Договором предоставляется право на дополнительное страхование.

Какие бывают формы социального страхования, рассматривается в статье: формы социального страхования. Информацию про расчеты по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев вы можете найти в этой статье.

Корпоративное страхование дополнительной пенсии

Компания может позаботиться о том, чтобы сотрудники в будущем получали дополнительные выплаты. Причем речь не только о тех, кто уже близок к достижению пенсионного возраста, но и о совсем молодых кадрах. Чем больший период будет охвачен взносами, тем более существенной в итоге будет прибавка к пенсии.

Екатерина Застольская. Фото probusiness.io
Екатерина Застольская. Фото probusiness.io

К примеру, когда на работу устраивается молодой сотрудник, он зачастую еще не думает о пенсии. Но руководитель может думать на перспективу: через 5–10 лет этот работник станет опытным ценным специалистом, которого компания захочет удержать. И если накопительное страхование было оформлено в течение всего этого периода работы, то уже сформируется достаточно приличная сумма «пенсионных отчислений», которые он получит, если отработает в компании, например, не менее 15 лет. Эта сумма может удерживать ценные кадры.

Работает это так: организация уплачивает страховые взносы в течение срока, определенного договором. Сумма накапливается и начинает приносить инвестиционный доход. К моменту достижения пенсионного возраста застрахованные работники получают в оговоренные сроки прибавку к государственной пенсии.

«Плюсы» пенсионного страхования для бизнеса:

  • Платежи в ФСЗН (34%) на суммы страховых взносов не начисляются
  • Взносы не облагаются подоходным налогом
  • Компания сама может устанавливать сроки и критерии выплат
  • Для каждого работника можно подобрать индивидуальные условия (срок, сумму и т.д.).

Оформить договор страхования легко: наши сотрудники проконсультируют об условиях, подготовят договоры, помогут произвести расчеты, подберут наиболее подходящий для вашей компании вариант. Договор можно оформить за 1 день.

Страхование медицинских работников

Касательно работников медицинской сфере установлено два вида страхования:

  • жизни и здоровья работников;
  • профессиональных рисков.

Врачи, медсестры и прочие последователи Гиппократа в силу своей деятельности постоянно рискуют собственным здоровьем, спасая других. Их работу можно расценивать как имеющую повышенную опасность. Обязанность по страхованию в данном случае возлагается на страну.

Государственное страхование медицинских работников применяется в том случае, если их деятельность связана с угрозой причинения вреда собственному здоровью.

Перечень должностей, которые подлежат обязательному страхованию, утвержден ПП №191. Размер и порядок страховых выплат определяется органами власти в зависимости от степени ущерба и уровня профессионализма персонала.

Ярким примером страхового случая здесь может служить заражение работника СПИДом или иным деструктивным для организма заболеванием. Размер выплаты будет установлен, исходя от вины работника и его проф. квалификации. Так как заболевание на данный момент является неизлечимым, компенсация будет выплачиваться пожизненно.

Страхование риска врачебной ошибки – это не что иное, как гарантия ответственности в случае ее допущения. Застраховать себя от причинения вреда пациентам в ходе профессиональной деятельности может как сам врач, так медицинское учреждение.

Норм об обязательном страховании профессионального риска врачей в действующем законодательстве нет.

Обычно государственные медицинские учреждения не страхуют свой персонал. Да и сами врачи редко пользуются своими правами в этом секторе.

Что касается частных клиник, то здесь стороны трудового договора персонально заинтересованы в том, чтобы страховка врачебной ошибки присутствовала. Это помогает повысить статус клиники и ее престиж у пациентов.

Социально страхование работников – первично это гарантия соблюдения работодателем норм трудового и конституционного права. Это обязательное условие любого трудового договора.

На его основании каждый работающий субъект может заявить свое право на денежное возмещение в случае потери по независимым причинам работоспособности, нанесения вреда его здоровью.

Какие бывают особенности обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, читайте в статье: обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве. Про субъекты обязательного социального страхования вы можете прочитать здесь.

Как выглядит схема структура фонда социального страхования РФ, смотрите в этой статье.

Что такое корпоративное страхование и зачем бизнесу его оформлять

— Есть две значимые тенденции среди белорусского населения, которые мы отмечаем. Во-первых, люди привыкли жить в кредит, вместо того чтобы «откладывать». Выплаты процентов по кредиту становятся существенной частью расходов семейного бюджета (даже если процент заложен в цену товара).

Во-вторых, очевидна низкая заинтересованность сотрудников в результатах деятельности компании, в которой они работают. Эти два фактора как раз и являются основными причинами для выбора корпоративного страхования: работник хочет иметь «подушку безопасности», а компания — дополнительный инструмент мотивации.

Многие компании уже задумались о расширении соцпакета для своих сотрудников: оплачивают занятия спортом, питание, медицинскую страховку и предлагают ряд других бонусов. Это способствует сокращению текучести кадров и позволяет удерживать перспективных сотрудников.

Но такие дополнительные выплаты связаны с расходами предприятия, часть из которых нельзя отнести на себестоимость. Поэтому не все компании готовы предоставлять такие бонусы.

В этой ситуации накопительные программы страхования будут являться хорошим решением как для сотрудника, так и для нанимателя:

  • Накопительное корпоративное страхование позволяет предприятию «научить сотрудников откладывать» вместо «жизни в кредит под процент» и создает дополнительную социальную защищенность работников и их семей
  • Компания получает дополнительный инструмент удержания сотрудников, который в большинстве случаев является гораздо более выгодным по сравнению с обычным премированием или «13-й зарплатой».

Екатерина Застольская. Фото probusiness.io
Екатерина Застольская. Фото probusiness.io
Основные виды корпоративного страхования — это страхование жизни и дополнительной пенсии. Обе программы предусматривают заботу о благополучии сотрудников и помогают самому бизнесу поддерживать репутацию социально ответственной организации. Как показывает практика, корпоративное страхование только начинает входить в жизнь белорусов. Это не тот продукт, который продается сам по себе — компании пока редко инициируют запуск программ для своих работников. Основная проблема — в низком уровне информированности: многие все еще не в курсе, что такие варианты вообще есть.

Мы как будто все уверены в том, что будем жить вечно. О пенсии начинаем думать, когда уже поздно что-то накапливать. А о будущем работников вообще словно не принято беспокоиться.В сентябре 2019 года в связи с принятием Указа № 175 «О страховании» введены беспрецедентные меры по поддержке накопительных видов страхования.

Предприятия могут относить части расходов по страхованию сотрудников на себестоимость. Также есть возможность заключать краткосрочные договоры страхования сроком до 1 года. Предоставлены льготы по ФСЗН и подоходному налогу.

А с учетом предлагаемой «Приорлайф» гарантированной нормы доходности, корпоративное страхование становится еще привлекательнее.

Изменения законодательства направлены на:

  • Улучшение пенсионного обеспечения за счет добровольного страхования
  • Повышение социальной защищенности граждан (и их семей) за счет накопительных программ страхования жизни.

При этом ожидается, что именно компании должны сыграть главную роль в развитии данных видов страхования. Т. е. организации сами могут способствовать продвижению и популяризации среди своих сотрудников таких продуктов, как накопительное страхование пенсии и жизни.

Екатерина Застольская. Фото probusiness.io
Екатерина Застольская. Фото probusiness.io

Хочу отметить, что в последнее время интерес бизнеса к корпоративному страхованию значительно вырос. При этом важно продолжать рассказывать о накопительных программах страхования, чтобы его возможности были понятны каждому собственнику бизнеса. У «Приорлайф» для этих целей проводятся вебинары, на которых специалисты компании рассказывают об особенностях работы накопительных программ, отвечают на вопросы и делятся успешными кейсами.

Кто оформляет корпоративное страхование? Чаще всего обращаются компании, которые тщательно прорабатывают свою кадровую политику. Это организации, которые хотят дополнительно мотивировать работников, усилить свои позиции как нанимателя на рынке труда.

Инициатива может исходить от руководства, а может и от самого коллектива. Обычно идея принадлежит тем, кто хорошо разбирается в финансах. Зачастую это специалисты, работающие в соответствующих сферах, — финансовые менеджеры, банковские работники, бухгалтеры, директора. И если руководство компании прислушивается к предложениям сотрудников, то обязательно рассмотрит и корпоративное страхование.

Чем полезны программы корпоративного страхования для имиджа бизнеса:

  • Служат инструментом дополнительной мотивации сотрудников, формируют лояльность к компании
  • Снижают текучку кадров. Т.к. договоры корпоративного страхования заключаются обычно на 3–5 лет, работник с большей вероятностью отработает этот период, зная, что сумма на его счету растет. Страховка становится чем-то вроде «отложенного бонуса», который хочется получить
  • Становятся дополнительным аргументом в пользу компании при найме кадров. Ценные специалисты на рынке чаще всего будут выбирать компании, которые предлагают широкие соцпакеты
  • Укрепляют корпоративные ценности. Работники видят, что компания заботится об их благополучии и безопасности
  • Способствуют поддержанию имиджа компании как социально ответственной
  • Предоставляют финансовую помощь сотрудникам в трагических ситуациях.
Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: