Новые возможности дистрибуции страховых продуктов по цифровым каналам

Страховой рынок все больше развивается и приобретает популярность. Многие компании хотят обезопасить себя от разнообразных рисков, поэтому обращаются в подобные структуры. Однако опытные специалисты утверждают, что страховой бизнес – это не такое простое занятие, как кажется. Чтобы его освоить, придется тщательно изучить все особенности.

Страховой бизнес довольно быстро развивается и становится популярным

Что такое страховой бизнес

Страхование – это защита интересов физических или юридических лиц за счет денежного фонда, с которым был заранее заключен договор и в который постоянно вносились определенные взносы.

Выплаты из страхового фонда возможны только при наступлении некоторого события, которое наносит вред и урон гражданину либо компании. Деньги, полученные в результате, должны покрыть ущерб. При этом сумма выдается, если категория неприятности зафиксирована в договоре.

Внимание! Если ущерб наступил по причине, не указанной в договоре, рассчитывать на его возмещение не стоит.

Для составления страхового документа всегда привлекаются юристы и другие опытные сотрудники, которые помогают не упустить никаких моментов. Страховое предпринимательство, примеры которого встречаются часто, является довольно прибыльным направлением. Дело в том, что непредвиденные случаи возникают достаточно редко. Однако участники при этом постоянно делают определенные взносы.

Важно понимать, что при наступлении страхового случая, компания выплачивает ущерб не из всех денежных средств, а только из финансов конкретного плательщика. Поэтому, чтобы избежать лишних трат, все договора всегда составляются очень тщательно, описываются все условия и точно указывается размер ежемесячных взносов, в которые изначально включена комиссия.

Страхование – это защита от различных неприятностей

Преимущества и недостатки

Бизнес план страховой компании отражает также сильные и слабые стороны внутри фирмы и описывает возможности и угрозы, стоящие перед Ideal.

Преимущества открытия страховой компании:

• Углубленное знание отрасли.
• Эффективная, всесторонняя программа обучения для сотрудников.
• Обширные отраслевые сетевые подключения.

Недостатки открытия страхового агентства:

• Ограниченный маркетинговый бюджет для обеспечения видимости.
• Неспособность быстро масштабироваться до большого увеличения спроса.
• Не хватает бренда.

Возможности:

• Участие в растущей отрасли.
• Работа в отрасли, которая требуется почти для всех россиян.

Возможность распределять накладные расходы с увеличением клиентской базы.

Отрасли страхового бизнеса

Страхование предпринимательской деятельности имеет несколько разных направлений. У каждой сферы есть свои характеристики и особенности, которые стоит учитывать.

Личное страхование

Подобная сфера включает все типы страхования, относящиеся к одному конкретному человеку. Как правило, в этом случае заключается договор на жизнь либо здоровье. Иногда можно встретить документы на отдельные части тела либо какую-либо болезнь. Нередко подобные бумаги оформляются при выезде в другую страну.

Обратите внимание! Оценить жизнь человека довольно сложно, как и его здоровье, поэтому объектом договора становится его доход. Страховка позволяет защитить близких людей от бедности при наступлении страхового случая.

К личному страхованию относится также пенсионное, которое привязано к возрасту выхода на пенсию. После наступления данного срока человек может получать накопленную сумму частями ежемесячно либо забрать ее полностью.

Имущественное страхование

Категория защиты имущества является самой крупной и развитой. Застраховать можно любой материальный объект. Наиболее часто в договор по защите имущества включают:

• Разнообразные чрезвычайные случаи.
• Кражи.
• Различные катастрофы.
• Потери.
• Строительные и монтажные действия.
• Нападение грызунов либо насекомых.
• Потери, спровоцированные другими людьми.
• Военные действия.

При составлении договора важно подробно описать все условия и возможные риски, убедиться в отсутствии неточностей. Если не будет обязательной конкретики, то получить страховые выплаты может быть затруднительно – придется долго доказывать, что проблема на самом деле есть и она подходит под этот документ.

Личное страхование подразумевает защиту жизни и здоровья

Страхование ответственности

Еще один вид защиты от разнообразных рисков. В подобном случае объектом является вред имуществу третьего лица, который может нанести застрахованное лицо. К подобному ущербу относят моральный, косвенный, личный, имущественный.

Такое страхование малого бизнеса часто используют различные предприятия, особенно те, которые отличаются вредным производством. В случае нанесения ущерба другим людям выплаты будут производиться из фонда, а не от самой компании.

Средняя страховая премия 1 пг 2021

Средняя премия изменилась по всем продуктам, кроме ОСАГО, ввиду регулирования последнего со стороны государства, а также высокой степенью конкурентности данного рынка.

Наибольший рост средней премии показали виды страхования, связанные со здоровьем застрахованных лиц.

• добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (+55%),
• ДМС (+52%).

Такой рост связан с высокой долей в портфеле договоров с юридическими лицами, снижением количества договоров по личным видам страхования с предприятиями среднего и малого бизнеса в связи с отказом последних от социальных пакетов для своих сотрудников вследствие финансовых затруднений во время пандемии. Возможно также повысился средний чек по массовым продуктам ДМС и НС, продаваемым на рынке, а также снижением общего количества договоров во втором квартале, вызванного карантинными ограничениями (не работал основной канал продаж массовых дешевых продуктов – банковские офисы, где страховые полисы продаются со скидками в дополнение к выдаваемым кредитам).

Онлайн продажи добровольных видов страхования увеличились приблизительно в 2 раза, однако доля таких продаж по всем видам, кроме ОСАГО, не превышает 3-5%. Об этом же свидетельствуют данные из другого источника, что доля всех онлайн продаж достигла почти 6%.

Средняя страховая премия по КАСКО снизилась значительно, особенно во втором квартале в связи с карантинными мерами и медленным восстановлением после последнего, а также увеличением продаж дешевых продуктов по типу Мини-КАСКО с минимальным набором рисков, которые также были доступны для покупки онлайн (смотри выше).

В таблице представлены данные по размеру средней страховой премии в разрезе продуктов страхования в 1 полугодии 2021 года и динамика к 1 полугодию 2021 года

Виды страхования бизнеса

Страхование бизнеса также включает несколько разных видов.

Страхование финансовых рисков

Подобный вид позволяет защищать от потери ресурсов либо недополучения прибыли. В основном, заключать договор можно после того, как застрахованы недвижимость и имущество.

Обратите внимание! Выплату при страховании предпринимательских и финансовых рисков получает только владелец компании.

Перестрахование

Перестрахованием называется экономическая система, в которой один страховщик передает часть поручительства по рискам другому на обговоренных условиях. Подобное действие необходимо, чтобы поддерживать экономическую стабильность по разным операциям. Кроме того, перестрахование повышает их эффективность.

Нарушение договоренностей контрагентами

Подобный пример страхового бизнеса позволяет компании защититься от недобросовестных контрагентов, которые могут не выполнять обязательства либо не оплачивать счета. В результате фирма теряет доход. К рискам относят:

• Неоплату товара либо услуг.
• Непоставку необходимого товара либо неоказание услуг.
• Потерю дохода частично либо полностью.
• Разнообразные судебные издержки.
• Утрату либо повреждение имущества.

Защитить имущество от разных неприятных ситуаций стараются многие предприниматели

Страховка от простоев

Подобная защита предполагает выплаты при условии прерывания производственного процесса из-за полной либо частичной остановки деятельности. К данным рискам относят:

• Коммерческие – недопоставки, недостаток финансов, изменение потребностей рынка.
• Общественно-политические (военные действия, митинги).
• Стихийные бедствия и пожары.
• Хищения.
• Плохие климатические условия.

Плюсом данного страхования считается возможность самостоятельно назначать период восстановления. К минусам относится неполное возмещение потерь и стоимости из-за наличия дополнительных трат, которые не может покрыть страховщик.

Регистрация

Перед тем, как открыть страховую компанию, необходимо зарегистрировать юридическое лицо (ООО или ЗАО). Размер уставного капитала новой организации зависит от того, на какие именно виды страхования будет распространяться деятельность компании. Если в услуги компании будет входить страхование жизни клиентов, то уставный капитал должен быть больше. Для осуществления страховой деятельности необходимо получить соответствующий сертификат. Также рекомендуем ознакомиться с соответствующими кодами ОКВЭД. Процесс получения сертификата занимает от 6 до 12 месяцев.

Повод для страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков необходимо для того, чтобы в случае их наступления, владелец компании смог получить денежные выплаты и осуществлять стабильную работу. Страховым случаем принято считать:

• Природные и техногенные катастрофы.
• Мошенничество, грабеж.
• Аварии на производстве.
• Разнообразные демонстрации и митинги.
• Несчастные случая, в том числе гибель персонала, пожары.
• Нарушение условий поставки товаров поставщиками.
• Вынужденные простои оборудования.
• Сильное падение спроса на товар.
• Разнообразные расходы, которые связаны с потерей инвестиций.
• Инфляция, изменение налогового законодательства,
• Дестабилизация экономической ситуации в стране.
• Принятие разных законов, мешающих предыдущей деятельности фирмы.
• Банкротство, неудачная деятельность.

Все подобные случаи являются поводом для того, чтобы застраховать бизнес от их наступления.

При оформлении важно учитывать все нюансы, чтобы не возникло неприятных ситуаций в будущем

Помещение

В бизнес-плане должно быть приведено описание помещения, в котором будет располагаться офис страховой компании. Помещение должно иметь удобное местоположение. К зданию офиса должна прилегать стоянка для автотранспорта, площадь которой позволяет разместить не только машины сотрудников компании, но и клиентов. Площадь помещения определяется исходя из количества оказываемых страховых услуг.

Офис страховой компании следует привести в надлежащий вид. Желательно воспользоваться услугами дизайнеров при оформления интерьера. Помещение должно быть в сдержанном деловом стиле. Нельзя также забывать о дресс-коде сотрудников. Это способствует формированию положительного впечатления о компании.

Риски предпринимателей

Для предпринимателей существует немало рисков. Все проблемы можно разделить на несколько групп, которые имеют некоторые особенности и характеристики:

• Производственные. Связаны с производством продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов деятельности. Возникают в результате уменьшения размеров производства, повышения разнообразных затрат, после уплаты отчислений и налогов.
• Коммерческие возникают в результате продажи услуг и товаров, приобретенных ранее. Причинами являются изменение рынка спроса, снижение объема закупок, повышение цен, потеря товарного вида.
• Финансовые часто возникают между компанией и кредитными учреждениями, банками. Бывают связаны с вложением денег либо с покупательской способностью денег. Измеряются отношением собственных средств к кредитным.
• Инновационные подразумевают возможные потери, которые могут возникнуть при вложении финансов в производство товаров и услуг, которые в будущем могут быть не востребованы.

Кроме того, риски предпринимателей могут быть внутренними и внешними. К первой группе относятся угрозы, которые владелец компании может предотвратить, чтобы уменьшить потери в будущем. Внешние риски предугадать невозможно, однако к ним необходимо быть готовым.

Структура рынка страхования по видам и его динамика в 1 пг 2020

Распределение долей видов страхования в целом по страховому рынку практически не изменилось в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (1 пол. 2021г.). Страхование жизни (включая инвестиционное страхование жизни – ИСЖ) занимает практически четверть страхового портфеля – 24% (около 180 млрд.рублей). Добровольное медицинское страхование (ДМС) и Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (НС) в совокупности занимают долю 28% (это более 200 млрд. рублей). Таким образом, личное страхование в целом составляет чуть больше половины всего рынка (52% – более 380 млрд. рублей).

Автострахование – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование транспортных средств (КАСКО) в совокупности составляют практически четверть рынка страхования России (около 180 млрд. рублей).

Страхование имущества и ответсвенности юридических лиц (ИмЮЛ)без ОСАГО и КАСКО в совокупности занимают долю порядка 20% (около 150 млрд. рублей).

Страхование имущества физических лиц (ИФЛ), страхование квартир и домов, составляет всего лишь 4% (примерно 30 млрд. рублей) от всех страховых сборов за 1 полугодие 2020 года.

Данные по начисленной страховой премии по итогам 1 полугодия 2020 года, динамика к 1 полугодию 2021 года, а также распределение долей по видам страхования представлены в таблице.

Снижение страховой премии по итогам 1 полугодия 2021 года произошло в страховании жизни (включая инвестиционное страхование – ИСЖ) на 2%, связанное, в первую очередь,со снижением сборов по кредитному страхованию вследствие падения выдачи потребительских и автокредитов во втором квартале 2020 года (карантинные ограничения), а также за счет продолжающихся требований со стороны регулятора рынка по противодействию мис-селлингу при продаже ИСЖ (снижение – около 5 млрд.рублей) и полного раскрытия клиентам информации по инвестиционным продуктам.

Падение объемов КАСКО на 3% было обусловлено падением продаж автомобилей (новых и подержанных) в связи карантинными мерами во втором квартале 2021 года (ограничение передвижения людей, не работали автосалоны и дилерские центры), а также “заморозкой” бюджета некоторых предприятий на добровольное страхование. Кроме того, после смягчения карантинных мер в конце мая начал оживляться спрос на подержанные автомобили.

Это частично скомпенсировало падение, но цена КАСКО на автомобили с пробегом ниже, чем на новые авто. Что касается рынка новых автомобилей, во время пандемии многие автосалоны перешли на онлайн режим продаж (с разной эффективностью, преимущественно в Москве), и при открытии дилерских центров начал ощущаться дефицит некоторых марок автомобилей, так как поставки автомобилей из Европы практически прекратились из-за закрытия автозаводов.

Рынок страхования КАСКО в России напрямую связан с автомобильным рынком, и в первую очередь, с рынком новых транспортных средств. Поскольку рынок новых автомобилей упал на 23% в первом полугодии 2021 года (по данным Ассоциации Европейского Бизнеса –АЕБ), и особенно во втором квартале 2021 года, то и рынок КАСКО отреагировал соответствующим падением.

Сборы по ОСАГО практически не изменились, так как с одной стороны – это обязательный вид и требует покупки полиса в срок, а с другой стороны – Е-ОСАГО стало доступно онлайн, и, кроме того, была временно введена отсрочка на прохождение технического осмотра ТС перед покупкой полиса обязательного страхования автогражданской ответсвенности.

Объем страхования имущества ФЛ снизился ввиду специфики работы по данному виду, где продажи осуществляются преимущественно через агентские сети. Кроме того, сыграли роль такие факторы, как особенности принятия рисков на страхование (в частности – необходимость проведения предстрахового осмотра имущества, что было очень затруднительно в период карантина), а также неготовность большинства страховщиков к работе в онлайн-режиме. Продукты по страхованию имущества физических лиц, представленные в интернете на сайтах страховых компаний и агрегаторов страховок, в большинстве своем являются простыми коробочными решениями, не полностью отвечающими требованиям рынка. Кроме того, часть полисов ИФЛ традиционно продавалась через банковский и партнерский каналы продаж, которые во 2 квартале 2020 года работали либо с ограничениями, либо вовсе не работали.

Объемы ДМС даже показали небольшой рост (плюс 1%) в целом остались стабильными, рынок поддержали ранее заключенные корпоративные контракты по ДМС. Падение продаж через банковский канал продаж коробочных продуктов ДМС и НС во втором квартале было частично компенсировано ростом продаж через интернет онлайн-полисов “Антикоронавирус”, “Онкополис”, “Телемедицина”.

Страховая премия по НС снизилась (минус 3%) в связи с карантинными ограничениями, отказа многих предприятий от дополнительного социального пакета для своих сотрудников, а также падением продаж через банковский канал продаж.

Хороший рост показало страхование имущества ЮЛ (плюс 19%), напрямую зависящее от банковских кредитов и подписанных ранее контрактов (в первую очередь – государственных). Также причиной роста могло стать укрупнение страховых портфелей крупнейших страховщиков. При этом, основной рост пришелся именно на первый квартал 2021 года.

Небольшой рост по прочим видам страхования ЮЛ (плюс 3%) сложился в связи с увеличением государственной поддержки по сельскохозяйственному страхованию.

Существующие соглашения между страхователем и страховщиком

При заключении договора страхования определяются соглашения между участниками

Двусторонние

Договор страхования является двусторонним, включающим обязательства страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны есть определенные права и обязанности по отношению к другой стороне.

Договор страхования необходимо тщательно изучить прежде, чем его подписывать

Консенсуальные

Консенсуальный характер определяется на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным и несущественным условиям. Договор признается заключенным с момента согласования всех условий обеими сторонами.