Что такое личный финансовый план и как правильно его составить?

Никто не позаботится о нашем финансовом благополучии лучше, чем мы сами. Для грамотного распределения личного бюджета нужен чёткий и надёжный план. И сейчас, а не завтра — идеальное время, чтобы его составить. Так подумала Света, героиня нашей статьи. И села считать расходы и доходы.
Познакомьтесь со Светой
Свете 30 лет, она живёт в Москве и работает менеджером отдела продаж. Её зарплата — 70 тысяч рублей в месяц. У Светы есть парень, но они не живут вместе, а если куда-то идут или едут, делят расходы пополам. Света чувствует, что с финансами беспорядок: она точно не знает, сколько тратит, но к концу месяца от зарплаты почти ничего не остаётся. В феврале она решила взять, наконец, свои финансовые дела под контроль.

Личный финансовый план: что это такое?

Личный финансовый план, или сокращенно ЛФП – это инструкция по достижению финансовых целей. Этот инструмент объединяет в себе текущие доходы, расходы и финансовые цели. Помогает придерживаться определенной финансовой стратегии. Показывает существующие потребности и способ их разрешения. Для человека, подкованного в вопросах личного бюджета, финансовый план является основой основ.

Финансовый план можно сравнить с планированием путешествия. Ведь для того, чтобы человеку попасть из точки А в точку Б, ему нужно спланировать предполагаемые траты и соотнести их со своим бюджетом.

Зачем нужно долгосрочное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой бюджет. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьёзных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит — создание необходимых фондов нужно планировать.

Ведь это требует времени, и регулярных усилий. Накопления не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

• Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
• Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
• Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учётом нашего отношения к риску?
• В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
• За счёт чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

Для ответов на эти вопросы и необходимо финансовое планирование в семье.

Для чего нужен ЛФП?

Личный финансовый план необходим не только тем, кто болеет в финансовых вопросах. Он нужен бухгалтеру, нужен простому обывателю, нужен молодой семье, предприятию и долларовому миллионеру. Он помогает преобразовать мечты в реальность. Причем реализация желаний происходит не путем выстраивания жестких рамок, а с помощью конкретизации целей, оптимизации затрат и закладки накоплений.

Благодаря ЛФП предприятие, человек или семья имеют четкую дорожную карту достижения финансовых целей.

Принципы составления семейного бюджета

Обязательно сформируйте свой резервный фонд, в который будет откладывать часть зарплаты. Обычно советуют выделять на наполнение этого фонда 10—20 процентов дохода. Начинайте с комфортной для себя суммы, а затем постепенно увеличивайте ее.

Составьте перечень регулярных трат (ежемесячных, ежегодных). Включите сюда страховку, одежду, налоги.

Не забывайте о развлечениях. Они тоже являются важной частью семейного бюджета. Не отказывайтесь от них, иначе уровень вашей жизни будет крайне низок.

Поставьте цель. Это может быть отпуск через 2 года либо квартира через 5 лет. Представляйте себе конкретный результат, тогда к нему будет проще стремиться.

Этапы построения личного финансового плана

Существует четкая последовательность действий для составления финансового плана. При его разработке вы должны четко знать свои расходы и доходы. Для этого необходимо в течение 2 — 3 месяцев вести учет личных финансов.

Шаг 1. Оцените текущее финансовое положение

Распишите активы и пассивы. Активы – то, что приносит доход, пассивы – то, что требует денежных затрат на содержание.

Многие ошибочно полагают, что их личный автомобиль и квартира являются активами. Но таковыми они станут, если начать сдавать их в аренду. Активами могут быть деньги, акции, облигации, золотые слитки. Пассивами считаются долги, кредиты, неоплаченные счета, расходы на учебу.

Например:

• 50 000 рублей на вкладе в банке под 3,5 годовых — это актив.
• Москвич, стоящий в гараже и требующий оплату страховки ежегодно — является пассивом.

Анализ активов и пассивов поможет отыскать источники, которые съедают наибольшую часть дохода.

Шаг 2. Определитесь с финансовыми целями

Цели – это костяк финансового плана. Они должны быть конкретными и измеримыми, как в деньгах, так и во времени. Пример: накопить на смартфон стоимостью 50 тыс. рублей за 5 месяцев.

Также цели должны быть достижимыми и значимыми. Так они переходят из разряда мечтаний в русло реальности. Если цель глобальная, имеет смысл разбить ее на несколько мелких.

Рассмотрите также те желания, которые на первый взгляд не предполагают зависимость от финансов. Так, стремление обучиться новому делу может повлечь затраты на курсы, материалы или проживание в общежитии для прохождения учебной практики в другом городе.

Шаг 3. Выберите стратегию достижения целей

Важно определить, каким образом использовать имеющиеся ресурсы для достижения выбранных целей. Допустим, ваша мечта – выучить английский язык. В таком случае целью будет накопление средств на языковой курс за 10 тыс. рублей в течение 2 месяцев.

Для реализации целей используются два стандартных решения:

• Найти альтернативный источник дохода. Это может быть как полноценная подработка, так и единоразовая продажа ненужных вещей. Вложение денег в инвестиции также может принести дополнительные финансы, но эта деятельность сопряжена с риском.
• Урезать расходы на вторичные потребности. Вместо походов по кофейням пить горячие напитки дома, вместо такси использовать общественный транспорт, вместо покупки бумажных книг читать в формате онлайн. Чаще всего под сокращение финансирования попадают товары и . Анализ и оптимизация расходов позволяют высвободить до 30% личного бюджета. Что в свою очередь поможет больше откладывать.

Шаг 4. Финансовая подушка безопасности

Резервный фонд, или финансовая подушка безопасности, является неотъемлемой частью финансового плана. Его нужно создать в первую очередь, чтобы чувствовать себя уверенным в завтрашнем дне. Эта ваш страховой полис на непредвиденный случай. Поломка бытовой техники, внезапная болезнь, ремонт машины, потеря работы и другие случаи — загоняют нас постоянно в долги.

Имея подушку в размере, как минимум, 3-6-месячных доходов, не придется занимать у знакомых или брать из бюджета на продукты.

После получения зарплаты в первую очередь необходимо отложить деньги на черный день. Сумма может быть любой, но лучше всего исчислять ее в процентном соотношении. Специалисты банковской сферы рекомендуют откладывать, как минимум, 10% от заработка. Именно столько в течение месяца со всех доходов откладываю и я. Такая сумма не сильно бьет по кошельку, но при этом ощутимо наполняет резервный фонд. Это как съесть 9 пельменей из 10. Разницу не заметишь, но за 9 дней соберешь дополнительную порцию.

Поверьте, имея подушку безопасности, чувствуешь себя защищенным. Сейчас я не представляю свою жизнь без МЧС фонда.

Шаг 5. Корректируйте финансовый план

Вносите изменения в план исходя из складывающейся ситуации. Если получилось сэкономить больше, чем предполагалось, то добавьте еще одну или несколько целей. Если случились непредвиденные денежные траты, то увеличьте срок реализации цели. Регулярно анализируйте успехи и провалы.

Разделяйте цели на кратко-, средне- и долгосрочные. Определяйте, как они влияют друг на друга. Это поможет в будущем создать идеальный финансовый план на несколько лет вперед.

В чём польза персонального финансового планирования

Декомпозиция далёких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое даёт человеку долгосрочное финансовое планирование.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Каким образом это помогает в достижении важнейших целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финплан – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят человека к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к шестидесятилетию. Далее, с учётом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля. Структура портфеля определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты. И распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

• Определяем цель. Тем самым фиксируем срок накоплений, и размер необходимого капитала;
• Выясняем ваше отношение к риску. Тем самым определяем структуру портфеля, и ставку доходности;
• Зная ставку доходности — рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
• Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

В результате ваша глобальная задача «создать пенсионный капитал» разбита на ряд элементарных финансовых шагов.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Личный финплан доказывает достижимость важных целей в нужное время. Это прямо показывают математические расчёты, сделанные в процессе планирования.

Тем самым вы обретаете для себя тот самый баланс между «сейчас» и «потом». День за днём вы живёте полноценной жизнью, и спокойно тратите все деньги, оставшиеся после ежемесячного инвестирования. Зная при этом, что ваши важнейшие долгосрочные финансовые задачи решаются в автоматическом режиме. И в нужный срок гарантированно будут решены.

Основные ошибки при составлении ЛФП

При составлении ЛПФ практически все допускают банальные ошибки. В совокупности это затрудняет или полностью исключает достижение намеченных целей. Лучше сразу разобрать их еще до составления.

Нереальный срок и сумма цели.

Не стоит рассчитывать на цель, достижение которой возможно только с помощью чуда. Например — яхта за 1 млн. долларов через 3 года, при доходе в 47 тысяч рублей.

Сумма ежемесячных сбережений.

Не откладывайте такие суммы денежных средств, из-за которых вы будете жить в спартанских условиях. Жить на 100 рублей в неделю это издевательство над самим собой. Затянув пояс через некоторое время вы просто забросите все ваши цели. Отказывайтесь только от тех расходов, которые действительно считаете лишними.

Отсутствие дисциплины.

Финансовый план — это только начало. Самое трудное испытание вас ждет впереди, и длиться оно может от нескольких месяцев до нескольких десятилетий. Достижение среднесрочных и долгосрочных целей требует от вас жесткой дисциплины. Не каждый сможет выдержать несколько лет копить на цель и жить по плану.

Слишком большой срок.

Как я уже писал, копить несколько лет или десятилетий — задача не под силу каждому, да и мотивация со временем начнет угасать. Поэтому путь до цели лучше разделить на несколько этапов. Например, за первый год накопить 15% от стоимости желаемого объекта. И мотивация сохраняется, и интерес к цели не пропадает.

Точное следование плану.

Не стоит пытаться реализовать план точь-в-точь. Это просто невозможно, да вы и сами выдохнетесь. Вносите корректировку исходя из ситуации. Повысили доход, понизили доход, неожиданная трата — внесли изменения. Лучше всего откладывать определенный процент, пропорционально будет увеличиваться или уменьшаться сумма ежемесячных сбережений. Не забывайте тратить деньги на себя и на развлечения. Иначе в скором времени просто свихнетесь от такой скучной жизни.

Посчитать все расходы на подготовительные мероприятия (сделать смету)

Первым этапом финансовых расчетов является составление сметы расходов, связанных со стартом бизнеса:

• Юридическое оформление фирмы (25 000 руб.)
• Закупка компьютеров (100 000 руб.)
• Затраты на рекламу (50 000 руб.)
• Создание сайта (60 000 руб.)
• Прочие затраты, связанные с подготовкой к началу деятельности

ИТОГО: 235 000 руб.

После того, как мы посчитали все расходы на подготовительные мероприятия, необходимо понять, откуда мы привлечем эти средства. Переходим к источникам покрытия расходов.

Частые вопросы

У новичков в сфере финансового планирования часто возникают одинаковые вопросы. Ознакомимся с ними, чтобы окончательно разобраться в этой теме. Если вашего вопроса нет, задавайте в комментариях, я обязательно добавлю.

Оптимальный срок составления финансового плана?

Финансовый план можно составить на неделю, месяц, год и даже 100 лет. Все зависит только от вас. Стоит учитывать, что долгосрочность финансового плана дает более весомые результаты.

Можно ли иметь больше одного финансового плана?

Вообще вы ничем не ограничены. Однако имеет смысл завести не несколько финансовых планов, а добавить несколько целей в один план. Так вы сможете определить, как цели влияют друг на друга и расписать их по уровню приоритетности.

Можно ли составлять план при наличии кредита?

Вообще любой финансовый план помимо доходов включает в себя и расходы. Не важно, это кредит, плата за квартиру или учебу. Разница лишь в том, что оптимизация расходов предполагает как можно скорейшее избавление от долгов. Вы можете выделить закрытие кредита в качестве финансовой цели вашего плана.

Этап 2: Проанализируйте подсчёты

Когда вы сопоставили доходы и расходы, на бумаге (или мониторе) будет вырисовываться один из трёх сценариев:

• Дефицит бюджета. Если увидели, что расходы больше доходов, то самое время схватиться за голову. Из этой ситуации есть два выхода: тратить меньше либо зарабатывать больше. А лучше делать всё вместе.

• Профицит бюджета. Если доходы больше, чем расходы, то вы на верном пути. Осталось только решить, как заставить свободные деньги работать.

• Сбалансированный бюджет. Когда доходы равны расходам, вы достигли финансового дзена. Но такое равновесие не длится долго, так что начинайте корректировать ситуацию: тратьте меньше, чтобы откладывать хотя бы минимальную сумму.

Преимущества и недостатки управления личными финансами

А теперь я предлагаю вам оценить все слабые и сильные стороны учета финансовых средств, грамотного распределения доходов и контроля трат.

Начать я хочу с преимуществ, которые мы получим, когда научимся тратить с умом. Так, к достоинствам учета следует отнести:

• Осознание того, что вы тратите свои собственные деньги, а не средства, перезанятые у знакомых, которые потом все равно придется отдавать;
• Возможность прогнозировать будущие покупки за счет получения свободных средств;
• Возможность экономить без какого-либо дискомфорта;
• Способность делать накопления, которые могут быть использованы для реализации каких-то личных планов, желаний или направлены в инвестиции с нуля;
• Отсутствие проблем с бесконечными долгами, кредитами и займами.

Что касается недостатков постоянного учета денежных средств, то здесь он всего один, но довольно существенный и, зачастую, почти непреодолимый для некоторых людей. Приготовьтесь столкнуться со своим нежеланием контролировать расходы и доходы.

К сожалению, большинство людей просто не могут заставить себя планировать и экономить. Даже несмотря на то, что сегодня существуют различные проги для учета личных средств, которые упорядочивают пользовательскую бухгалтерию на раз-два, люди все равно продолжают путь беспорядочных трат и вечного одалживания.